例如擔保人自己買樓，需向銀行申請300萬元按揭貸款，假設貸款利率是2厘，供款年期30年，正常沒有擔保的情況下，壓力測試的入息要求約28,400元。 買樓擔保人風險 「按揭擔保人」是指借貸人未能負擔物業按揭時，於是尋求另一位具財政實力的人士協助擔保相關貸款。 若果借貸人未能還款時，這位「擔保人」就要負起還款責任。 其實，「擔保人」並不只是承擔借貸人上會時未能還的貸款，而是整筆按揭。 買樓擔保人風險2023 如果借款人是首置，透過按揭保險計劃借高成數按揭，理論上是不用通過壓力測試，那麼是否肯定不用加擔保人呢？
假如感情穩定，又信得過對方人品，當擔保人也可以考慮。 若想更安心，倒不如聯名入市，那便更大機會能通過壓力測試。 另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在Mortgage Count，並不會詳細列明你是擔保人角色。 當然若二人感情穩定，已是準夫婦，即使以任何一方名義買入，另一半則做擔保人，按揭可與聯名持有一樣獲批，只要向按證公司聲明關係屬於未婚夫婦，任何一方也可以成為另一半的擔保人。 相反，如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，甚至可以完全不通知擔保人。 擔保人的角色雖然被動，但業主亦非佔盡上風，若無擔保人同意，業主亦不能加按、轉按、退按揭保險等等。
買樓擔保人風險: 買樓做擔保人: 壓力測試常見問題
貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 考慮申請產品前，我們建議你查閱相關產品之官方條款及細則。 為了套現，發展商一般會向選擇即供期付款的買家提供較多折扣。 有發展商甚至會夥拍財務機構提供按揭成數較一般銀行高的「呼吸Plan」（發展商按揭計劃）。 貸款時，借款人或不用進行壓測之餘，更可享特別的供款安排，如首數年只供利息，不供本金，或首數年利息特低，隨後利息大增。
他認為，擔保人最好在移民前除名，更換另一個擔保人代替。 曹德明指，可以換另一個人做擔保人，但銀行會重新審批按揭，並要求新擔保人提供本身收入等資料。 如果做了擔保人後自己買樓，對申請按揭成數和壓力測試又有何影響？ 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，一般來說，擔保人需重新申請按揭，按揭成數減一成，但供款佔入息比率在壓力測試前後同樣減一成，即供款佔入息不得超過四成，壓力測試下比率不得超過五成。 買樓擔保人風險 不過，部分銀行只接受擔保人為直系親屬（即父母、子女、已婚伴侶），尤其是借款人把按揭成數提升至八、九成。 如為未婚另一半做擔保人，通常要提交文件證明（如擬結婚通知書）。
買樓擔保人風險: 擔保人：沒有按揭貸款 vs 有按揭貸款
若借款人在償還貸款時經常遲還，擔保人的信貸評級也會被連累。 因為根據環聯的信貸評級，一旦遲還供款，將會大幅扣分，即使只遲還一天，也會被紀錄在案，且申請按揭時的擔保人也會一併被扣分，而即使之後借款人迅速償還了欠款，有關紀錄也不會刪除。 日後擔保人如申請按揭或私人貸款，有機會因為信貸評級低而降低批核通過比率。 買樓不是首期夠就可以，萬一自己入息不足，可能導致無法通過壓力測試，從而審批不到按揭。 不少人會考慮和另一半或家人聯名買樓，但這涉及到兩人的低印花稅首置名額，因此現時另一種形式越來越常見——請他人做擔保。 但要留意的是擔保人不是說做就做那麼簡單，其需要承擔責任及風險，若有人邀請你做擔保人，必分析個中細節再理智決定。
但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。 例如，一對退休的夫婦，王生和王太聯名持有一個房產。 他們的兒子 – 王小明，在須要一些資金周轉生意，所以王生和王太就用這個兩人聯名的房產來套現資金。 不過因為王生和王太已經退休，沒有入息證明，而現時只有王小明能夠證明有穩定收入。 這種情況下所申請的貸款將會由王生和王太作為【按揭人】和兒子王小明作為【借款人】。 如果擔保人想要另外購入物業而想「甩名」，那定必會擔心自己在TU的資訊是否更新。
買樓擔保人風險: 按揭專區
實際上是沒有，不過如果你遞交的申請有超過三個或以上按揭擔保人就有機會影響按揭保險公司對你的信心，繼而影響按揭批核。 借款人的職業及收入同樣對還款能力有影響，所以銀行會考慮借款人的職業能否提供穩定收入。 如收入較浮動，借款人的現有資產能否提供足夠現金流等。 市面上有不同種類的私人樓宇，例如私樓、唐樓、已補地價的公屋和居屋、村屋等等，而不同計劃所適用的物業各有不同。 買樓擔保人風險 例如有銀行所提供的P按和H按分別適用於5至6類物業，但其按揭保險計劃則只適用於私樓。
不過以理性的角度來看，要找到一個穩陣又符合條件的擔保人也不容易，所以有1個到2個就很難得了。 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，那麽擔保人必須為同住人士。 男女朋友一般需要提交文件證明（如擬結婚通知書），銀行才會接受其男女朋友關係及擔保人資格。 這裏補充一點，部分銀行不論按揭成數多少，均只接受直系親屬為擔保人，而其他親友關係則可能被要求擔保人轉為聯合借款人。 根據香港政府公佈2022年第二個季度的就業統計數據顯示，可以看到各大熱門行業的的每月入息中位在港元 18,000。
買樓擔保人風險: 擔保人有甚麼風險？
A：因該建築物沒有管委會，導致同棟住戶對該住戶的違規行為無措施可用，因此建管處聯繫台電，台電人員也將到現場勘查。 此方案若然落實，買舊區舊樓等收購的投資吸引力便大減，有興趣買舊樓的用家，就要密切注視市建局政策調整的消息了。 買樓花其中一個風險，就是單位落成後最終實況或與期望有落差。 另外，發展商因不同因素而未能準時交樓，甚至未能順利完成項目（亦即「爛尾樓」），或導致消費者損失。
如果貸款是按揭保險，按揭證券公司規定擔保人跟借貸人有親屬關係。 雖然現時未有明文限制擔保人的數目，但最好不宜太多，一至兩個會較為適合，否則會令銀行或按揭證券公司產生「不穩陣」的感覺。 當然，成為擔保人主要條件，是本身收入要穩定，負債不高。 男女朋友一般需要提交文件證明（如擬結婚通知書），銀行才會接受其男女朋友關係及擔保人條件。 尤其如是申請高成數按揭時，需要向按揭證券公司提供相關證明，按揭證券公司會嚴格查證近親關係。
買樓擔保人風險: 買樓做擔保人: 擔保人本身有樓按在身
若樓價升幅可觀，借款人經濟條件亦有改善，可向銀行申請「轉按」，提供新的入息證明以通過壓測。 「轉按」除了可移除擔保人外，還可調整其按揭計劃，如減少按揭成數、更改按揭年期等，而「轉按」亦可享有銀行提供豐厚的現金回贈，足以抵銷律師費及其他開支。 如想將原本擔保人變回「自由之身」，但借款人收入未足以獨力通過壓測，另一個折衷方法是找另一位有相近收入，但沒有按揭在身的親友作為新擔保人。
要特別記醒，如果當初以未婚夫婦擔保上會，最後分手結婚不成而分手，而那方拒絕幫對方甩保，便會產生好大程度的麻煩，甚至需要從法律途徑解決。 樓宇按揭 買樓擔保人風險2023 如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 )，就要特別小心，因為按保公司只接受 擔保人 跟 借款人的 關係是直系親屬關係，並必須於本地定居。 當然，還有一種方法就是再找到一名自身沒有按揭，收入較高又沒有為其他人做擔保的人士，成為你的按揭申請擔保人，便能夠在毋須脫離擔保人的身份下，擁有足夠借貸力上車。 不過，每間銀行對於再置業的擔保人的要求不一，最終審批結果按實際情況而定。 銀行不會單單只看擔保人入息高低而且會翻擔保人以往所有的貸款紀錄和信貸評級。 我們建議業主找按揭擔保人時，還是需要先了解準擔保人過去貸款紀錄，了解擔保人是否已有其他債務，如樓按或私人貸款等。
買樓擔保人風險: 樓市資訊 香港置業
但要留意，這兩封信都需要按揭貸款人申請，擔保人無權要求銀行發出這兩封文件。 許多人有意上樓，但客觀條件未符合銀行要求時，大概都有思考過在買樓做按揭時加入擔保人，以增加上會的成功率。 無論你是想加入擔保人，又或成為別人的擔保人，也應該了解按揭擔保人的法律責任及相關影響。 買樓擔保人風險2023 如果擔保人月入是5萬元，便會因為做了擔保人而令自己無法上會，失去置業機會。 擔保人雖然不用替借款人還貸款，但就要確保借款人不會拖欠供款。 買樓擔保人風險 一旦借款人真的無能力還款時，銀行會先書面通知借款人及擔保人追討欠款，追討不遂便會按法律程序收回物業拍賣，拍賣所得款項如果未能抵債，餘額仍是會向擔保人追討。
按揭成數上限減1成，當借款人未供滿按揭，擔保人仍被視為有按揭在身，要待清還全數貸款後，借款人主動向銀行贖回樓契，才可真正解除按揭，故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。 不過，要注意擔保人亦要承受一定程度的風險，皆因在法律之下，擔保人所承擔的責任與借款人相同。 當借款人未能供款時，擔保人便須履行還款的責任，甚至借款人在同一銀行進行其他借貸，如卡數、私人貸款、透支額等，擔保人亦有可能自動作了擔保。 另一方面，由於已有擔保在身，若擔保人打算置業時申請按揭，須通過較高標準的供款與入息比率及壓力測試。
買樓擔保人風險: Q4:擔保人須具備什麼條件？
擔保人如有按揭或其他貸款在身，或者曾經因出現拖欠貸款等情況導致本身信貸評級欠佳，均會影響按揭申請的批核結果。 買樓擔保人風險 如想避開相關風險，擔保人可先向環聯資訊有限公司查閱個人信貸報告。 顧名思義是將按揭帳戶與存款帳戶掛鈎，為存款帳戶所提供的存款利率相等於相關按揭計劃的按揭利率。 借款人可把閒置資金存入存款帳戶賺取利息收入，對沖按揭利息開支。 如急需資金周轉，亦可靈活調配存款帳戶中的資金作其他用途。 我們可看看以下例子，由於一般儲蓄帳戶息率較低（如0.001%），對比能提供較高息率的按揭存款掛鈎計劃存款帳戶（如1.5%），後者的總利息收入大大增加，能抵銷的按揭利息亦更多。
但若果情侶感情只是男女朋友階段，並未準備步入教堂，任擔保人一方在物業沒有擁有權，若借款人不願意「甩保」，就要有面對按揭手尾的心理準備。 買樓擔保人風險2023 部分銀行會有所謂的「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。 如果擔保人在這段時間提交任何申請按揭，亦還不能算成功甩保。 買樓擔保人風險 根據香港稅務局指令，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，只要擔保人沒有在物業契中落名，是不會牽涉印花稅事宜。
買樓擔保人風險: 擔保人條件
而如果如擔保人已有按揭，按揭人又欲申請按揭保險，供款佔入息比率就不得多於35%，同時壓力測試下，供款佔入息不得多於45%。 如果擔保人的按揭正在供款，日後自己申請的按揭成數要扣減一成。 1,000萬以下的物業最高的按揭成數降至50%（原本60%），貸款額不高於400萬，1,000萬以上物業最高的按揭成數降至40%（原本50%）。 一旦借貸人拖欠貸款，銀行仍會按照程序向借貸人追討，之後向擔保人追討，追討不成的話，便會收樓。
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- 而如果該按揭人未能還款，也會影響擔保人在環聯（TU）的信貸評級。
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- 所謂「擔保」並非「擔保」借貸人在上會時未能承擔的貸款，而是整筆貸款，這點必須留意。
- 按揭成數上限減1成，當借款人未供滿按揭，擔保人仍被視為有按揭在身，要待清還全數貸款後，借款人主動向銀行贖回樓契，才可真正解除按揭，故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。
- 另一方面，由於已有擔保在身，若擔保人打算置業時申請按揭，須通過較高標準的供款與入息比率及壓力測試。
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答：若須上按保敍做按揭，則視乎較年輕者（不論是擔保人或業主）的入息是否足夠供樓，足夠便可足30年。 借款人或按揭擔保人本身已擁有或擔保另一物業的話，按揭成數、供款與入息比率及壓力測試則有機會收緊。 一般來講，當按揭擔保人已經有物業按揭在身，為新業主擔保按揭時在不需要按揭保險的情況下按揭成數是需要扣減一成。 例如樓價700萬的按揭申請一般最多借6成，加有按揭的擔保人就變成借最多5成，另外壓力測試將會收緊至40%/50%計算。 反之，如果用按揭保險借高成數按揭的話可以不扣減成數借最多9成按揭，不過壓力測試就會用35%/45%計。 在申請按揭時，銀行會考慮貸款人的「供款與入息比率」。
買樓擔保人風險: Q9： 擔保人與借貸人一定要同住嗎？
最後一點，擔保人難以單方面取消自身的擔保資格，須由借款人向銀行提出。 因此筆者呼籲各位，為他人的物業按揭作擔保前需要三思。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。
假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。 另一種情況，若貸款不透過按揭保險做申請，較年輕業主的收入即使不夠應付每月供款，但只要有較年長的父母作擔保，銀行一般上會批准貸款申請，最長可以借足30年還款期。 如果劉小姐每月入息沒到48,586港元， 她就需要一個按揭擔保人（例如她哥哥 – 劉生）的收入證明通過壓力測試才能讓銀行批准貸款。 在這個情況下，劉小姐是【按揭人】亦是【按揭借款人】而哥哥劉生則為【按揭擔保人】。 銀行對按揭擔保人沒有特定要求，只要是年滿18歲，有穩定收入(需通過供款入息比率及壓力測試)，不是智障人士及破產人士都可以成為擔保人。 當擔保人再向銀行申請按揭，銀行在為其計算壓力測試時，也會一併將400萬元計算在內。
買樓擔保人風險: 按揭擔保人需承擔整筆樓按
如業主不幸過身，擔保人在處理自己按揭時，只要到擔保物業的按揭銀行申請按揭，銀行系統會顯示之前的按揭貸款情況，若按揭已完成供款或有機會就之前的擔保計算mortgage count。 如果準業主或是借貸人的收入低於按揭擔保人，而且以借貸人一個人的收入是無法承擔每月供款反而需要加上按揭擔保人的收入才能負擔供款，銀行是不會批准高成數按揭。 如果擔保人已經超過60歲，想要透過按揭保險申請高成數按揭的話，那麽較年輕的業主按揭申請者的每月入息一定要大於每月供款，銀行才會批准貸款。 如果擔保人之前已有按揭貸款，那麽就相等於持有「第二物業」是一樣，銀行在審批按揭時貸款也會較嚴謹一點。 按揭成數、供款與入息比率及壓力測試自然會收緊、下調一成。
這樣的話，按揭人與擔保人的收入都會被用作計算供款與入息比率（DSR），成功按揭的機會率一般都會增加。 理論上，除了未成年（未滿十八歲）人士、弱智人士及破產人士，任何人都可以出任擔保人，即擔保人可以是借款人的親屬、未婚夫婦、男女朋友、甚至路人。 而現實中，偶然會有男朋友為女朋友做按揭擔保的個案。 最壞情況是，20年後，女方供完層樓，但如因種種原因沒有贖契，男方的 TU 內依然會有 mortgage count，擔保人身份不能解取。 比如話，女方供完後已移民，聯絡不到，沒有贖契，男方便要繼續背負擔保人身份。
因此，現在很多人都會以加「擔保人」方式，將「借款人」及「擔保人」入息共同計算，以通過壓力測試，未來再買樓時只需剔除「擔保人」的身份，便可繼續以「首置」的方式置業。 而且，若朋友A延遲還款，擔保人在環聯(TU)的信貸報告可能受影響，令往後貸款難度增加，假如你想單方面甩擔保，也要經過銀行同意，並再審視朋友A的的負擔能力能否獨立負責該筆貸款。 簡單來說，基於「擔保人」的原則下，原有按揭額已由六成下調至五成，但希望透過「按揭保險」借八成按揭，就等於較原有按揭額多出30%。
