另一方面，按保只接受現樓申請，買新盤只可用「建築期付款」，蝕掉樓價折扣。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 又或者，你可以選用定息按揭，同樣也可以免卻「壓力測試」，但由於根據現時按揭證券公司提供的定息計劃，比起浮息為高，故如非必要並不建議大家選用。 莊琇媛說，對氣候變遷的壓力測試，目前銀行公會已成立一個小組，已有14家銀行做「試行」，公會會提出一個公版的實務作業守則，全體銀行業壓力測試將在2023年開始。 換言之，經過金管會「監理審查」之後，這次壓力測試國銀是all pass（全數過關），代表國銀具有風險承擔能力及資本適足性。
金管會今天推出「綠色金融行動方案3.0」中，也將推動各金融業辦理氣候變遷壓力測試，因應各業別特性不同，銀行及保險業將在2023年底前辦壓力測試，證券期貨投信業則是在2025年底前辦理。 此外，本次測試首次導入作業風險壓力情境，設定銀行發生行員舞弊事件而遭金管會裁罰，而並被要求增提作業風險資本之情境。 一般來說，當買家購入一層600萬元物業，傳統銀行最高可批出六成按揭，即貸款額為360萬元；但如果本身在申請按揭時已有貸款、或已成為其他物業的擔保人，則按揭成數會較原來批出的六成，收緊至五成水平，即最高按揭貸款額為300萬元。 只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。
銀行壓力測試: 銀行、保險業壓力測試結果出爐 金管會給過！
據瞭解，這次壓力測試在嚴重情境下，約有5家銀行未能達到法定標準，多屬於中小型銀行；對此，金管會官員強調，上述相關銀行均會透過增資等強化資本措施，因此，在今年底前要過關是沒問題的。 不過，買家千祈不要大安旨意，以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 另外，以上情況假設了借款人本身信貨評級優良，才可享有實際利率2.15%這個優惠的利率。 銀行壓力測試 若本身信貸評級較差，銀行批核按揭時，實際批出利率大有機會比2.15厘更高。
不少人會選擇將這筆相當於樓價約2-5%的使費，連同樓價，一起申請按揭貸款，即整體按揭金額更高，需要的收入要求也相應提高。 他強調，壓力測試目的在於瞭解我國銀行業在疫情衝擊全球經濟景氣及金融環境發生變動時，仍夠符合到資本適足率等4大法定標準。 另對於產險業面對氣候變遷風險壓力測試部分，本年度以氣候變遷所造成之巨災（連續強烈颱風侵襲本島之情境）進行測試，測試結果整體產險業資本適足率為422.3%、淨值比為30.06%，仍高於法定最低標準，顯示我國產險業在氣候變遷之極端情境下，具備足夠之清償能力。 舉個例子：陳生首置購入一個$800萬單位自住，借6成，即$480萬，還款期30年。 從下圖表可見，「供款佔入息比率」和「壓力測試」的最低入息要求不同，分別是$37,932和 銀行壓力測試 $45,423。
銀行壓力測試: 「壓力測試」五大常見問題
銀行局主秘童政彰表示，2020年肺炎（Covid-19）疫情蔓延，導致國際經濟及金融情勢劇烈變化，總體經營環境之不確定性上升，因此，要求國內銀行進行壓力測試，在一致相同測試情境下計算其資本適足比率及槓桿比率之變動情形。 有關保險風險測試結果部分，原本保險業資本適足率要200%、淨值比則3%；而壽險業及產險業整體資本適足率分別為286.08%、472.26%，淨值比為7.62%及34.27%，仍高於法定最低標準，顯示整體保險業在新冠肺炎疫情衝擊之情境下，具備穩健之風險承擔能力。 沒有人可以不吃不喝只管供樓，所以供款的金額，亦不能超過收入的一定百分比。 根據金管局指引，業主在申請按揭時，收入與供款比率不能超過50%，即你最多可以50% 人工供樓，同時需要通過壓力測試，即需以現時利率加3%，而每月供款額仍低於每月收入的60%。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。
- 損失衡量上，據悉，是依照擔保品坐落地、企業註冊地及其所屬產業之風險分級，透過壓力情境下之風險鏈結指標（如營授比、十足擔保比率等），估算銀行可能承受的信用風險預期損失。
- 不過，買家千祈不要大安旨意，以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。
- 不過我們怎樣才能確定假如情況進一步惡化，銀行體系仍能保持穩健？
- 如果你本身是首置客，而樓價在1,000萬元以下，你可以嘗試申請「按揭保險」，而免卻壓力測試外，而只用供款佔入息一半作為審批準則。
- 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。
- 太太單人名買樓、單人名申請按揭，字眼上可能迴避了首期來自借貸的嫌疑，但實情這到頭來是會影響到「供款佔入息比率」，從而影響「壓力測試」。
- 至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。
只要物業成交時，買家名下不持有其他住宅物業，便屬於「首置」。 換言之，即使買家本身已嚐當業主的滋味，只要在買樓前「甩手」舊有物業，並購買按揭保險借高成數樓按，便可受惠於「首置免壓測」的措施。 至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。 雖然「先賣後買」可淡化影響，但也值得留意，若業主賣出舊居，但在未正式簽署正約前已拍扳買入新居，結果舊居買家撻訂而導致火燒連環船，種種因素，都導致部份業主寧願擱置換樓計劃，不願賣樓，香港的二手市場也因此陷入停頓。 部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。
銀行壓力測試: 誰要通過「壓力測試」?
據悉，目前銀行公會的氣候風險壓力測試規劃草案內容，主要是銀行授信、列屬銀行簿的債票券及權益證券部位。 銀行業明年將啟動「公版」壓力測試，銀行局長莊琇媛說，測試結果是由各銀行自行檢視「預期損失」，如企業被認定高碳排、可能產品出口到歐盟要課碳稅，進而影響收入，是否因企業收入降低而產生授信違約風險等。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 2 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 部份人則會透過尋找擔保人協助，但尋找擔保人後，當擔保人希望購另一層物業時，其購入物業的按揭成數及壓力測試也會收緊，同時也要交劃一15%的從價印花稅，以至運用按揭保險也會受影響，詳情可以參看我們的這篇文章。 雖然部份發展商高成數付款辦法，在特定情況下會免卻買家進行「壓力測試」，但如果高成數按揭部份涉及「二按」，即買家先向傳統銀行承造五至六成「一按」，而餘下兩至三成由發展商財務公司承造「二按」，則因整筆按揭審批涉及受金管局規管的銀行，故「二按」部份也需通過「壓力測試」。
香港的銀行體系實力非常雄厚，成功抵禦亞洲金融風暴的衝擊，面對目前的經濟困境仍然保持穩健。 不過我們怎樣才能確定假如情況進一步惡化，銀行體系仍能保持穩健？ 答案是金管局以至銀行本身都有定期進行「壓力測試」：我們會測試假如經濟環境突然嚴重惡化、壞帳激增，或利率急升，或三者同時發生，銀行的表現會怎樣。 我們所採用的方法是設定不同的處境──其中部分是根據以往經驗定出，是有可能發生的；其他處境則比較極端，是不大可能發生的──並估計在每個處境中，銀行的盈利能力與資本狀況會受到多大影響。 此舉讓我們能評估銀行體系在面對不同的狀況時，是否仍能保持穩健，是否有足夠能力應付，從而找出需要特別關注的風險範疇。
銀行壓力測試: 中國專家：中國已露「日本病」跡象 經濟恐陷數十年停滯
測試情境係參考過往國外疫情死亡率及罹病率，推估在極端情形下可能對保險風險影響情形、參考國內外金融市場包括股市、債市、匯率等可能波動情形，推估在極端情境下可能對市場風險影響情形，以及產險業在面對氣候變遷所致之極端氣候環境下，對保險業清償能力之影響。 金管會銀行局主秘童振彰指出，國銀行平均普通股權益比率、第一類資本比率、資本適足率、槓桿比率應達7%、8.5%、10.5%、3%。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。 過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。
2020年的《財政預算案》中，財政司司長推出的「定息按揭試驗計劃」(如想看定息按揭運用攻略，按我跳往)，由於買家在固定期內已用了定息來計算樓按，變相鎖定了一定風險，故政府也容許借貸人可以豁免「壓力測試」。 銀行壓力測試2023 簡單來說，如果你每借貸一百萬元，在現行的按揭息率、及最長供款年期下，你每個月大約要預有8,820元入息，就可通過「壓力測試」；如果借貸二百萬元，則上調一倍，大約有17,640元收入便可以；以至一千萬元就要88,200元就足夠，如此類推。 銀行壓力測試 雖然壓力測試是定期進行的，但金管局越來越重視這項定期測試。 銀行壓力測試 我們將會向銀行發出建議文件，提出更有效進行壓力測試的建議，讓銀行參考。
銀行壓力測試: 問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 銀行壓力測試2023 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。 依賴佣金收入的行業，例如地產代理、保險經紀等，就屬於無固定收入的一類。 部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。
- 轉型風險則是透過碳排放強度差異，推估不同壓力情境下實行碳價對不同產業帶來之營業收益衝擊，並依碳排放強度將國內產業區分五個風險等級。
- 測試情境係參考過往國外疫情死亡率及罹病率，推估在極端情形下可能對保險風險影響情形、參考國內外金融市場包括股市、債市、匯率等可能波動情形，推估在極端情境下可能對市場風險影響情形，以及產險業在面對氣候變遷所致之極端氣候環境下，對保險業清償能力之影響。
- 例如月入$40,000，每月供樓亦供車共$15,000，少於月入之一半，所以合乎這個要求。
- 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。
- 至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。
- 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息兩厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。
如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。 如果持有「連租約」物業收租，則可把租金收入視為入息一部份 (如想知租樓有何注意事項，按我跳往)，銀行一般會計算租金的七成，並計在入息內去審批按揭。 銀行壓力測試 銀行公會除規劃氣候變遷壓力測試外，也正規劃發布「氣候相關風險管理實務手冊」。 合庫銀行、華南銀行強調，將循序漸進將氣候風險因素納入現行風險管理機制，包括辨識、衡量、監督與控制氣候風險，並將氣候風險相關議題融入日常營運、策略及財務規劃，並透過指標及目標的設定以追蹤氣候風險管理情形。 對此，各銀行內部也積極因應，第一銀行已聘請外部顧問專家團隊協助，土地銀行則是持續與銀行公會小組交流意見，並配合調整、優化氣候變遷壓力測試方法乃至於氣候風險管理。 她說，氣候變遷壓力測試結果，若銀行放款對象風險太高，銀行如何透過議和、協助企業轉型，或是如何降低氣候風險，每家銀行都可自行採取策略。
銀行壓力測試: 【按揭智庫】壓力測試‧基礎篇 壓力測試計算方法
損失衡量上，據悉，是依照擔保品坐落地、企業註冊地及其所屬產業之風險分級，透過壓力情境下之風險鏈結指標（如營授比、十足擔保比率等），估算銀行可能承受的信用風險預期損失。 銀行壓力測試2023 在英國脫歐公投過後至今，對英國經濟狀況尚未產生明顯的影響，但對於歐盟的其他金融機構，如壞帳嚴重的義大利銀行業，則十分令市場憂心。 其實各國家的金融主管機關，對於自家的銀行業都有一套風險管理的方法，其中銀行業的「壓力測試」，就是之中相當重要的工具之一。
英特爾（Intel）宣布重組製造業務，分拆晶圓代工事業，韓媒認為，此舉將與當前市場領導者台積電和三星電子公司的更大規模攤牌奠定了基礎，也讓三星、台積電警鐘大響。 有關中運企業工會今提出保障本國籍海員就業權訴求，其中指出中鋼運通公司（中運公司）帶頭大量將船舶掛在他國及大量聘僱中國籍船員取代本國籍船員等，中運今發6大聲明澄清皆非事實。 盤點市場上有宗教卡的國銀（台中銀、華南銀、土銀、合庫銀、台企銀）均是以媽祖為主流，但即日起，我國第一張「關聖帝君認同卡」出爐了，兆豐銀總經理胡光華有信心第一年發卡量可破萬，目標5年擠進流通卡前10強。
