「負資產」通常在物業價格大幅下跌後發生，當物業最新估價跌穿尚欠銀行的貸款金額，就會出現「負資產」，業主就會是「負資產人士」了。 換句話說，如果業主本身是利用高成數按揭／高槓桿借貸，在樓市急速下滑期間，就會較容易淪為「負資產人士」了。 舉例來說，買入單位的價格為550萬元，借銀行490萬元，若樓價跌至450萬元，即使賣出單位也不夠還銀行貸款，物業變為負資產。
例如，欠銀行的款項是200萬，賣樓賣到300萬，現在被call loan賣樓的話不單夠錢填數，更可以有100萬流動資金落袋。 而如果物業像上面所說變成負資產，賣完樓都不夠還錢的話，銀行亦會在追討款項之後繼續向借款人追債，最嚴重後果就是各位睇電視劇常聽到的「告到你破產」。 以上所講到的情況都是一些直接導致call loan的原因，有些是不合按揭貸款使用條例而直接被call 負資產callloan loan的原因，也有些是會導致被call loan的風險。 不過，也有一些情況是比較間接，雖然一般人應該不會犯上，但也要特別注意。 如果只做4成按揭但在沒有通知銀行的情況下出租單位，同樣也要面對被call loan的風險。
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金管局自2010年推出逆周期措施後，多番收緊按揭水平後，就令買家要用更多首期才可以用市，故即使樓價在2015年及2016年曾有過調整，「負資產」問題卻未見惡化。 太古城「天星閣」中層一個實用580呎的單位，在今年2月以1400萬元售出，每呎呎價高達24138元呎，但來到今天的物業估值只跌至1,287萬元，比起買入價跌價113萬元，相當於幅度8%。 其他美孚新邨及新都城單位，當時買入價分別為677萬及682萬元，但按現時銀行最新估值645萬元及654萬元，也分別回調了4%。 銀行員工貸款計劃的好處是利息特低而且批核快速，員工可以借取高達10成的按揭。 至於按揭保險計劃在近年放寬措施下，只要是樓價1,000萬以下的物業，可申請高達九成按揭，在高成數按揭的情況下，也容易出現負資產。
以1997年至2003年期間為例，先有亞洲金融風暴、其後科網股爆破，然後沙士襲港，重挫香港經濟，終致樓價急速下跌，負資產急增。 至於為何在1997年、2003年或2009年時，常聽聞負資產令眾多業主百上加斤，甚至跳樓呢？ 原因可能是此等負資產業主可能於其他方面投資失利，急需賣樓找數。 如果樓市下調，而業主供款狀況正常，過往每月供款紀錄良好，個人或家庭月入經濟狀況穩定，銀行是罕會突然追討樓按或差價。
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一般情況下，即使物業成為負資產，銀行亦不會立即有行動，業主只要如常準時供款就可以。 負資產callloan 金管局的職責是清楚表明我們的政策立場，並準備好隨時提供適當的協助。 因此，我很高興見到香港按揭證券有限公司在上星期推出一個市場主導的方案，以協助負資產按揭借款人按較低的利率轉按，及協助銀行管理其按揭組合的信貸風險。 當然，大部份銀行會先要求客戶解釋賬目，銀行一般不會接受客戶以私人戶口進行商業活動，尤其是大額金錢交易，更易觸動銀行神經，所以最好還是開個公司戶口，將生意資金經商業戶口存取。 其中一個很大機會令銀行call loan的理由就是將物業作出租用途。 而因物業出租而被call loan的情況也可以分為兩種。
- 投資虛擬貨幣並非違法，但銀行普遍對虛擬貨幣相關的大額現金交易或頻繁轉數抱有戒心，如果銀行戶口不斷有這些活動出現，銀行便有機會直接取消客人戶口，以杜絕洗錢風險，避免違反監管機構定下的反洗錢條例。
- 另一個方法是縮短按揭年期，現時按揭最長還款期為30年，但如果在25年內能夠還清款項，盡量選擇25年。
- 而且只要業主繼續供得起樓，銀行也絕少會要求買家補差價，所以一般來說，業主也不用太過杞人憂天的。
- 其實業主申請高成數按揭時，需要繳交保費，因而獲得按揭證券公司或其他按保公司擔保，銀行承受風險不高。
- 金管局當時解釋說，負資產個案主要涉及銀行職員的住屋按揭貸款，又或按揭保險計劃的貸款，因為此類貸款的按揭成數一般較高。
- 如今港加息周期已經來臨，在樓價回調、息口上升及高成數按揭盛行的情況下，較容易出現負資產個案，有意入市的買家要衝量清楚自身負擔能力及經濟狀況。
Call loan 的金額，可以是以物業新舊估值計算按揭差價，亦可涉及整筆按揭。 如果業主沒有足夠資金償還 call loan 要求的金額，銀行就有權收樓，收回單位再拍賣出去，這些單位即是所謂的「銀主盤」。 對於仍然願意供樓的業主，也因為不少在1997年時高位買入物業，當時承造超過十厘按揭，其後雖然銀行不斷減息至03年時低見2.5厘，卻因物業估值跌穿借貸額，除非能夠補差價，否則並未能受惠轉按。 只是其後因金管局就放寬了負資產轉按的門檻，而樓價又逐步回升，才令這批繼續供樓的苦主可以捱得過去。 當然只要買家按時供款，尚欠銀行按揭金額愈減愈少，若樓價沒有進一步下滑的話，負資產可在一定時間內自然消失。
負資產callloan: 銀行何時會因為負資產而 call loan 再收樓？
與此同時，ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。 另外，我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 不少業主擔心自己變成負資產後銀行會「call loan」，但一般情況下，只要借款人準時還款，銀行不會隨便出手。
如果業主有一期沒有還款，銀行通常先會致電還款，如果兩2至3個月沒有還款，才會發信提醒。 如果當業主未有動靜，銀行便會發破產令，收樓後把物業拍賣。 基本上，銀行因樓價下跌而「Call Loan」(即要求提早償還按揭金額)的個案甚少，所以單位即使成為負資產亦不用太擔心。 當然也有原因會觸發銀行「Call Loan」，所以要避免，以免得不償失。 不過，只要業主按時供款，即使物業淪為負資產，銀行也不會要求提早還款，皆銀行要求業主提早還款，可能出現撇賬，損害銀行利益，更可能影響銀行體系穩定，故出於自身考慮，銀行傾向讓借款人慢慢還款。 當你的信貸報告出現變動時能即時通知你，減少因身分被盜而導致的財務損失。
負資產callloan: 【負資產101】拆解負資產成因 銀行何時會call loan？
銀行估價只升不跌 由於香港樓價高昂，要一炮過繳清樓價買樓是很困難，於是買家買樓時都會申請銀行按揭，供樓期間業主其實是處於負債狀態，債主就是銀行。 在1997年時平均一手呎價高達8,732元，但最終在2003年時只值2,871元，累計跌幅67%。 沙田第一城44座低層B室，這個實用284呎的單位，業主在去年尾以525萬元買入，但今日的估值也跌至457萬元，比起當日買入價低出13%。 同樣地如果當日業主做了九成按揭，自己支付了52.5萬元，餘額472.5萬元向銀行承造按揭，賣樓需要自行15.5萬元的差價。 當樓價回調時，但凡物業最新估值跌穿尚欠銀行貸款額，都出現所謂的「負資產」。
不少人認為樓市調整，便會出現大量負資產人士，其後銀主盤便會增加，其實負資產與銀主盤沒有直接關係，即使是負資產人士，只要仍有工作及有能力還款，物業不會變成銀主盤。 負資產callloan 負資產意思是指物業的市值，低於原先借款（按揭）的金額，出現資不抵債的情況。 例如當日買入一個600萬的物業，申請九成按揭，即貸款額為540萬，其後剩餘還款額跌至500萬，如果屆時單位估值低於500萬以下，便會成為負資產。
負資產callloan: 壓力測試所須月入 (假設加息兩厘)
在物業市場內，這種由於物業的市價低於原先用來購買物業的借款（樓宇按揭）的現象，通常在物業價格普遍下跌後發生。 不過，如果你是借財務公司二按的話，銀行、土地註冊處就會收到通知知道你借了二按。 這是候，銀行也不是一定會立即call loan，而是會審視借款人的各種狀況，例如二按借了多少金額？ 這些不同因素都會影響到銀行 call loan 的機會，所以如果你想向財務公司借二按又怕被call loan的話，最好先向一按的銀行了解清楚條款。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。
在無法為物業尋找買家的情況下，銀行反而成了最大的輸家，引發了這次環球風暴。 原因是美國的按揭制度與香港和英國不同；美國業主在放棄物業後即無需再為按揭負責。 負資產callloan2023 一般的貸款產品包括私人貸款、循環貸款、結餘轉戶貸款、業主貸款、按揭貸款、一按、二按、單邊按揭、空中釘及中小企貸款等等。 雖然財務公司提供的產品種類沒有銀行多，但因不受金管局規管批核門檻較銀行寬鬆。 一般銀行要求貸款申請人遞交的入息證明及信貸報告等，在財務公司層面都有機會被寬免。 正如上述，香港有過千間財務公司，每間都有各自的要求及獨特之處。
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在日本少子化的背景下，部分大型建築公司向郊區的土地擁有者推銷建設長租公寓，並承諾建成的長租公寓有一定期限的租金保證期，過了租金保證期都會要求房東降價。 根據《朝日新聞》的調查發現公寓建成每隔五年空置率就會上升，而且隨着房齡上升，空置率也會上升，超過15到20年房齡的公寓有兩成出現虧損，房租無法支付修繕和貸款，成為負資產[8]。 泡沫經濟期間，曾經出現度假公寓熱潮，1987年出台的《綜合療養地建設法（度假法）》從稅收上提供開發度假區的優惠更刺激了當時的度假地區的土地交易。 隨着地價暴跌，1991年位於伊豆的300平方米別墅用地買入要1300萬日元，而到2017年要10萬日元才能出售[7]。 這也表示，如果借款人無法還清購買物業所用的款項，貸款人即使把物業沒收或者是轉賣，都不能夠填補差價。 貸款人也要保持儲蓄的習慣、為自己建立後備資金，萬一遇上經濟不景氣或失業，也能在一段時間內維持供款能力，甚至一旦銀行call loan，貸款人也有財力應付，避過被收回單位的命運。
除了上述出租的情況會引來call loan之外，財務公司二按同樣也有風險。 首先要注意的是，如果你是借發展商二按的話，call loan 風險會相對地低，因為在借的時候就已經要先得到銀行同意，過了壓測收齊文件才會借到，變相可以視銀行默許了這種做法。 另一種情況也類似，按揭高過5成而出租被銀行發現當然有機會被call loan。 如果想借按揭貸款買樓出租，首先貸款額要低過50％，並且需要得到由銀行發出的同意出租通知書才可。 正如上面所講銀行不會無緣無故地call loan，反過來說，call loan的理由也是最直接不過。 其次，就是貸款人必須保持良好還款紀錄、準時供款、避免斷供，以防在經濟下滑時，會成為銀行優先call loan的目標。
負資產callloan: 個人工具
在5月6日金管局向立法會財經事務委員會簡報其工作概況時，我解釋了金管局對負資產按揭貸款（即未償還貸款額超過物業當前市值）的政策。 無論是社會大眾、銀行，以至作為銀行業監管機構的金管局，一直都相當關注負資產問題。 負資產令有關的市民在此艱難時期面對沉重的財政負擔，令銀行擔心資產質素可能受到不利影響，令金管局憂慮對銀行體系的穩定所帶來的風險。 雖然大家關注的焦點不同，但所採取的策略都有一個共通點：減輕負資產按揭借款人的負擔，以免出現斷供的情況。
更重要的是，經歷過1997年、2003年、2008年數次大傷，現時香港已有健全的制度，保障銀行及業主在即使經歷世界大變，都不會如當日容易撼動銀行體系。 1997年金融風暴後，經濟失業率高企下，業主供款有壓力，他們希望賣樓離場，奈何樓價沒有任何止跌跡象之外，業主賣樓的話，並不單止蝕讓離場如此簡單，他們還要抬錢補差價才可以賣樓。 如果目前手上資金不足，應要想辦法增加現金儲備，因為除了供樓外，萬一失業，一般日常開支大部份仍是要支付的。 翻查自己過去3至6個月的收支情況，看看銀行及信用卡帳單以了解錢的去向，從要制定削減支出計劃，儲起足夠的應急錢。
負資產callloan: 倘負資產 銀行也不一定立即收樓
網上不時會有人分享佢啲親朋好友真人真事經歷，「話」期期供款準時當年間銀行一樣照call loan 無情講。 小職員唔係話人講大話，不過，準時與否就真係當事人同間銀行先知。 另外，當事人係咪真係只得一個自用物業，一個物業貸款係個間銀行? 小職員見過一啲俾銀行申請破產嘅客戶，個個都係周圍唱銀行點賤格卑鄙不近人情。
- 因此，我很高興見到香港按揭證券有限公司在上星期推出一個市場主導的方案，以協助負資產按揭借款人按較低的利率轉按，及協助銀行管理其按揭組合的信貸風險。
- 受疫情影響，近月樓價有所回落，對於去年以新按保入市的買家，可能會怕因樓價下跌，而成為負資產。
- 究竟在放寬按保後，十大屋苑中成交呎價最高的單位有哪幾個？
但打開個file 睇，個故事，同個客所講，可以有好大分別。 所以在一般情況下，即使物業成為負資產，銀行也不會立即行動，業主只需要如常準時供款就可以。 其後沙士過去，樓價回升，負資產慢慢減少，直至2012年，負資產數字才回落至0個個案。 如果不想買入問題單位煩足一世，又或是交易時遇上阻滯，最好在簽臨約前查冊物業，釐清單… 出租物業只可以敘造五成按揭，要做高成數按揭必需為自住物業。 如果有業主將高成數按揭物業出租，一旦被銀行及按揭證券公司發現，便會向業主Call Loan。 今時今日仍然有很多人將負資產與Call 負資產callloan2023 Loan扯上關係，認為樓價一跌，負資產出現，銀行必定Call Loan。
負資產callloan: 香港
有不少人因為害怕被Call Loan而不敢上車，白白錯失了香港樓市大升浪。 最後溫提，如果業主堅持以個人戶口做生意，每月又牽涉大量及大額轉數交易，建議不要在同一間銀行申請按揭，以策萬全。 世上最悲慘的事，不是因為物業斷供而被銀行 call loan，而是你準時供款，但被銀行質疑洗黑錢，繼而強制取消戶口，連帶按揭也被迫即時歸還，幸好寬限期內，筆者教授這位災民轉按，最終避過一劫。 有一定年紀的香港人，應該記得十年多年前，樓價較高峰期下跌6、7成，負資產遍地的情況。 金管局統計，2003年負資產按揭達10.6萬宗，但那時業內鮮有聽聞銀行會向準期供樓的業主CALL LOAN。
以國土交通省公式地價為例，2011年至2017年，只有東京、大阪、名古屋三大都市圈住宅用地價格還保持，地方的地價下跌了一成。 如果是上面提及到樓市大跌引致的負資產問題，對小業主來說是無可避免的。 不過，在個人層面來說，避免被call loan的最直接方法就是準時乖乖還款，不要做違法行為，不要在無通知銀行的情況下隨意出租物業等。 投資虛擬貨幣並非違法，但銀行普遍對虛擬貨幣相關的大額現金交易或頻繁轉數抱有戒心，如果銀行戶口不斷有這些活動出現，銀行便有機會直接取消客人戶口，以杜絕洗錢風險，避免違反監管機構定下的反洗錢條例。 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。
負資產callloan: 銀行有機會「Call loan」
金管局當時解釋說，負資產個案主要涉及銀行職員的住屋按揭貸款，又或按揭保險計劃的貸款，因為此類貸款的按揭成數一般較高。 對比第二季錄得55宗及3億元，宗數及貸款金額按季分別急增478宗及27億6百萬元或約8.7倍及9倍。 此類個案涉及銀行職員的住屋按揭貸款或按揭保險計劃的貸款。 財務公司不受金管局規範，亦沒有政府按揭保險計劃保障，或更易採取行動，有權隨時要求業主提早還款。 我們應該結合失業率、負資產兩組數字繼續觀察下去，還要視乎業主本身是否急於賣樓，負資產才會對我們有切實的影響。 但今日跟03年也有一點很大分別，就是今日二按及發展商高成數按揭的規模，可能比想像中大。
負資產callloan: 二按的Call Loan 風險
所以，問負資產可唔可以call loan 其實係多餘，無論係負資產、正資產、抑或X家產，銀行一樣可以send 封 demand letter 叫你十四日後還錢。 總之，一日係銀行有錢未還，無論數目多少，亦唔理層樓市價幾多，譬如你欠幾萬層樓值一千萬，銀行都有行使call loan 呢個權利。 這無疑在銀行角度是自動觸發高風險警號，基於風險規避的原則，銀行寧願錯殺良民，也不願被美國和香港的監管機構找麻煩。 香港人在中國和全球都有大量物業，買入和賣出時會涉及大筆匯款。 港加息周期已經來臨，在樓價回調、息口上升及高成數按揭盛行的情況下，較容易出現負資產個案，有意入市的買家要衝量清楚自身負擔能力及經濟狀況。 其中一個與按揭有關的，是物業成為負資產，銀行會CALL LOAN（收回貸款）。
在樓價1000萬以下，如果使用按揭保險，最高按揭成數可高達九成。 準買家如透過政府按揭保險計劃借入 負資產callloan 8-9 成按揭，又或用發展商提供的高成數按揭，借足最多 9 成半，貸款負擔甚重，樓價只要跌半成至 2 成，物業就頓成負資產。 銀行 Call loan、收樓、以至拍賣單位的整個過程中，會衍生要大量時間和行政成本。 如果業主最終無能力償還，欠下銀行的貸款額亦容易成為壞帳。 舉例，如買入時單位值 600 萬元，做 8 成按揭，貸款額即是 480 萬元。 然而假如有一天，全港樓價大幅下跌，甚至遠低於銀行當日借貸樓價，就會形成資不抵債，於是銀行或會採取行動，要求業主償還差價，提早還錢，即Call Loan。
因此，一般而言，如負資產業主沒逼切資金周轉問題，絕不建議賣樓，只需繼續供樓即可。 負資產成因主要涉及兩大因素，第一是樓價大幅滑落，第二因素是申請高成數按揭，業主申請九成按揭的話，樓價跌了10%以上便很容易成為負資產行列，如果業主沒有申請高成數按揭，未必會成為負資產。 該保險其實有效保障銀行及降低銀行借貸風險，因此就算業主真的因樓價下跌變負資產，銀行也不會即時採取行動。 例如，天水圍「嘉湖山莊」這一個實用446呎的兩房單位，業主在去年十月時以530萬元買入，每呎呎價大約11,883元，但半年後的今天，銀行最新只估到457萬元，估值大幅回落了14%。 如果買家當日做高成數按揭，自己支付53萬元首期後，餘額477萬會找銀行上會，換言之，業主選擇即時贖樓，除了要繳付20%額外印花稅外，還要自己額外補回20萬元差價。 據香港按揭證券公司資料反映，自2019年10月至2020年3月為止，半年間累計有5,366宗按揭保險申請，尤其是踏入2020年按保的申請更跌升至逾千宗。
