特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。 因為如不需要做按揭保險，即使借款人與擔保人之間較年輕一方收入不足保樓，也能用根據年輕一方的年齡計算按揭時間，即有機會可以承造較長時間的按揭。 但如果須有按揭保險，按揭時間會看擔保人或借款人之間較年輕者入息是否足夠供樓，足夠的話就可長達三十年。
面對貸款額上升而未能通過壓測的問題，傳統智慧是加擔保人。 大家都應明白，由於這位擔保人已有一個按揭在身，當將來再去購買另一所物業，或再替其他人作擔保時，新購物業的按揭申請將面對數個問題。 這次的轉變，最大影響的是剛儲了百多萬首期準備上車的巿民。 在以往，有約150萬元，最多只可以八成按揭購買600萬元住宅物業連雜費；現時有約120萬元，便足以九成按揭購買800萬元住宅物業連雜費。
加擔保人: 我們的位置
因此筆者呼籲各位，為他人的物業按揭作擔保前需要三思。 而借款人可以是抵押物業的業主，也可以不是抵押物業的業主。 例如物業由二人聯名持有，甲需要借款，而另一業主乙同意，便可以甲、乙都作為按揭人，而單以甲作為借款人的方式申請按揭。 又例如物業由年長的父母持有，他們沒有收入，難以通過按揭審批，一個可行的安排便是父母（物業業主）作為按揭人，而有收入的子女（非業主）作為借款人。
購買按揭保險須繳付保費，可選一次過清付，或每年續保。 「加按」所指的，是就已按物業，向同一間承按銀行，申請增加按揭貸款額。 H 按計劃和 P 按計劃使用兩種不同的按揭利率，兩種利率會因樓市及整體環境而有不同幅度的波動，直接影響你最終的利息開支。 舉例，如物業估價為 600 萬，借款人獲批 加擔保人 6 成按揭貸款，即須先付 4 成首期（240 萬），餘下之 360 萬則連利率分期攤還。 一般坊間見到的按揭產品都是為私人樓宇而設，當中村屋按揭又有不同計劃。
加擔保人: 按揭教室
在本文較早段提及成為擔保人的各個潛在問題，當擔保了這間借取575萬元的住宅後，再申請其他按揭時便「看來」借了575萬元。 即是如果擔保人將來申請新按揭時，在壓測收緊下，屆時的入息不足6.5萬元的話，還未取得新貸款時，他的貸款能力便已成負數。 對於大部人來說，這份物業擔保會導致他不能再借取其他按揭了。 加擔保人 若借款人在償還貸款時經常遲還，擔保人的信貸評級也會被連累。 因為根據環聯的信貸評級，一旦遲還供款，將會大幅扣分，即使只遲還一天，也會被紀錄在案，且申請按揭時的擔保人也會一併被扣分，而即使之後借款人迅速償還了欠款，有關紀錄也不會刪除。
- 如果擔保人月入是5萬元，便會因為做了擔保人而令自己無法上會，失去置業機會。
- 說到保證人，主要會有「 一般保證人 」和「 連帶保證人 」兩種，但 一般保證人 和 連帶保證人 的 差異 在哪，你可能需要知道。
- 新的保人如果條件不符，會要求更換成條件比較優質的保人。
- 值得注意的是，甩擔保人時並不需要擔保人去申請或簽署，可以由貸款人單方面去處理；此外，如果在罰息期內甩擔保人，大部分銀行均可以免除罰息。
- 擔保人如想甩保，因為除名涉及重新批核按揭，故不能貿然向銀行申請，必須與借款人協調，並確定借款人的收入有改善，甩擔保後仍可通過壓測，或有另一擔保人補上，否則銀行一般是不會同意替擔保人除名的。
- 「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。
香港樓價高企，不少打工仔未能單靠自己的入息通過壓力測試，買樓人士或需要按揭擔保人才能成功上樓。 加擔保人2023 然而做得擔保人，決定前必須深思熟慮，因為一旦選錯或做錯擔保人，隨時會影響整個按揭的審批結果，大失置業預算！ 為了避開財務風險，本文分享有關按揭擔保人的注意事項。 首先，如果申請人是固定受薪人士，本身希望申請九成按揭，而擔保人是自僱人士，這就有機會影響按揭的成數。 自僱的擔保人，需要向銀行提供利司利得稅稅單、入息證明等，如果其入息無法證明足夠支持還款，銀行就有機會只批出八成的按揭貸款。 加擔保人 要剔除「擔保人」並不複雜，最常用的方法是透過「轉按」移除擔保人身份。
加擔保人: Q4:擔保人須具備什麼條件？
當時申辦貸款所加保人的條件，貸款才得以銀行核准放款，即使要更換保人也必須經由銀行重新審核評估才可以。 如果新保人的工作收入和債信狀況等條件比原保人好，那成功更換保人的機率比較高，反之，新保人的條件不好，銀行是不會同意更換保人。 對於未存夠首期但有較高收者，也能夠有足夠借貸能力首次買房。
廣告宣傳列明賣方是否同意授權代理發出關於物業的廣告，如“同意”，則除協議另有指明外，廣告宣傳費將由代理承擔。 代理權益披露代表代理簽署放盤紙的人、其親屬或代名人，或代理的任何僱員/大股東/合夥人/董事對物業擁有金錢上的或其他實益的權益。 若代理或代表代理的相關人士打算購入被委託放盤的物業，代理必須要向業主披露有關信息。
加擔保人: 首次置業｜情侶為上樓做按揭擔保人 注意責任與風險
當然，也要提供曾擔保的物業最原始的貸款信（Facility Letter）及甩了擔保後的新 貸款信兩份文件以作證明。 香港樓價高企，不少上車人士即使已儲夠1-2成首期，但每月收入並不足以過壓力測試來借高成數按揭，因而需要加入擔保人的收入協助下才能成功上車。 但是，成為擔保人後要承擔整筆貸款，因此，決定成為擔保人之前必須深思熟慮，以免後悔終生。 加擔保人2023 擔保人甩保後3個月後才可正常申請按揭，因為大部分銀行在按揭甩保後設有擔保責任期，為3個月。
例如樓價700萬的按揭申請一般最多借6成，加有按揭的擔保人就變成借最多5成，另外壓力測試將會收緊至40%/50%計算。 反之，如果用按揭保險借高成數按揭的話可以不扣減成數借最多9成按揭，不過壓力測試就會用35%/45%計。 換句話講，大部分業主新做按揭都必須背上按揭貸款的責任。 如業主供完樓後沒有贖契，擔保人的mortgage count將不會解除。 若該業主不幸離世，擔保人敍做按揭，應向該擔保物業按揭的銀行申請，該銀行可查到擔保物業已供完，並有機會不計算擔保人的mortgage count。
加擔保人: 【按揭擔保人】 擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請程序等
以月入2萬元的A先生為例，他打算以8成按揭購入單位，月供需1.5萬元，但DSR卻要求他月入3萬元，才能通過。 在此情況下，A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人，通過測試。 因應樓價攀升，不少準業主均有充足首期，卻無法通過入息限制，因而需以加入「擔保人」的形式，透過第三者收入去買樓。 這是因為提供保證人能增加金融機構對於申貸人未來還款的信心，進而給予較為優惠的條件。 在申請按揭時，除了要有足夠的財力，良好的信貸評級也不可少，否則銀行可能會要求更高的利率，甚至有機會不批出按揭。 因此要時時留意自己的信貸評級，在買樓前六個月主動查詢自己的信貸評級，若發現自己的評級不理想，也有足夠的時間去改善。
- 年紀入息首置額Peter27歲$40,000有Joyce25歲$30,000有Peter 及Joyce準備結婚，亦已約好律師安排日子註冊。
- 【壓力測試點計？】買樓申請銀行按揭，接受壓力測試是無可避免。
- 在以往舊制的按揭成數及樓價範圍下，以30年、2.15%按息、八成按揭購入600萬元物業，兩年後尚欠約457萬元。
- 相信大家都曾經聽過長輩們的耳提面命──「不要隨便替人作保！」也看過新聞裡債務人跑路、擔保人無奈的情節。
- 答：需要加擔保人嘅情況主要為申請人入息唔夠過壓測或供款比率，或者申請人年紀大需要加一個年輕擔保人拉長按揭年期。
換言之，壓力測試的基準要收緊10%，以同一供款金額計算，若擔保人有按揭，二人要有更高入息才能通過壓力測試。 可見銀行對首次置業人士的壓測條件較非首置人士寬鬆一些。 壓力測試所得的供款與入息比率愈低，反映銀行要求愈嚴格，比方物業用作投資，經過壓力測試，獲批的按揭成數未必高。 假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。
加擔保人: 擔保人非愈多愈好
於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。 不過前幾年已修法通過，現在銀行若取得「足額擔保」，是不能主動要求貸款人提供「一般保證人」與「連帶保證人」的；若是「不足額」，也不能要求提供「連帶保證人」。 加擔保人2023 HKMC按證公司容許一次性付清保費，或每年支付。
因此從事高危行業例如巴士司機、紀律部隊等職業，建議還是任擔保人較好。 但是如果是購買未補地價居屋一般都不需要加擔保人因為有政府擔保。 加擔保人 不過以理性的角度來看，要找到一個穩陣又符合條件的擔保人也不容易，所以有1個到2個就很難得了。 待清楚了解【按揭擔保人】的責任和風險再決定要不要簽字也不遲，不然真的出事真的就叫天都不應。 物業的買入價與銀行估價往往不同，而最終批出的貸款是根據銀行估價而定的，所以銀行估價愈高，對最終批出貸款額愈有利。
加擔保人: 按揭保費可享6折
如果夫婦在持有舊物業期間，再購入新物業，新物業透過太太的名義購買，而丈夫則成為太太的擔保人，計算方法就是兩層樓的總供款額，不得多於兩人入息總和的35%；而在加息三厘後不得多於入息45%。 按揭擔保人是借出自己供款能力給予借款人，日後擔保人向銀行申請按揭買樓時，雖然原按揭不用擔保人供款，但是每月供款的金額依然會被銀行計算在内。 HKMC與銀行對非直系親屬任按揭擔保人會比較抗拒，除非申請人的理據充分令HKMC相信，否則一般不會信任非直系親屬居住同一住所。 雖然香港同性婚姻未合法化，同性戀人在法律上並不算是夫婦。
擔保人的數量原則上沒有限制，即申請人可以找多於一個擔保人，不過太多擔保人有機會影響銀行的觀感，部分銀行也會訂立擔保人上限，在理想的情況下，找單一有經濟條件的擔保人會比較適合。 聯絡按揭所屬銀行，再向銀行提供入息證明申請重新審批按揭。 假設借款人的收入成功通過壓測，又或者能找到另一個擔保人「頂上」，原有擔保人通常可以成功「甩保」。 近日我們便接到客戶的求助，原本以為只要找到一個擔保人的入息與客戶本人加起來，夠通過共基本壓力測試要求便沒問題，「大安旨意」立即入市，到自行到銀行做按揭時才發現出問題。 當申請按揭保險時，符合「首置」的業主才可以利用免壓測條款。 各大銀行亦對此新制額外作出收緊，要求業主、借款人及擔保人均不可以有其他按揭。
加擔保人: 申請人已有物業或擔保人有按揭在身下的DSR要求
例如有一個個案，兩夫婦想買一個580萬元的單位，理論上合符申請九成按揭的條件，可是丈夫每月需要償還約5,500元的個人貸款，另外欠下信用卡款項近十萬元，亦曾試過遲還卡數。 莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 假設A同B聯名持有一物業，A沒有任何債務而B則有外債。 呢個情況可以由A作為借款人，而B只作按揭人進行申請，咁樣B嘅債務就唔需要計入去，避免影響供款與入息比率及壓力測試。
加擔保人: 信用貸款
部分銀行會將最高及最低佣金月份剔除，才計算平均數。 銀行以供款與入息比率作為計算門檻，計算壓力測試前和壓力測試後比率，只要兩者分別不可超過50%和60%，便符合要求，若果超過百分比上限的要求，銀行不會批出高成數按揭，甚至拒絕申請。 如業主不幸過身，擔保人在處理自己按揭時，只要到擔保物業的按揭銀行申請按揭，銀行系統會顯示之前的按揭貸款情況，若按揭已完成供款或有機會就之前的擔保計算mortgage count。 一般在擔保人成功甩保後，環聯資料庫沒那麽快更新，如果閣下急著要申請新的按揭，那銀行會要求曾擔保的物業最原始的貸款信（Facility Letter）及甩了擔保後的新貸款信兩份文件。 貸款信一定是由按揭款款本人收著所以擔保人只能向銀行索取相關貸款信副本。
加擔保人: 信用卡
如果擔保人已經超過60歲，想要透過按揭保險申請高成數按揭的話，那麽較年輕的業主按揭申請者的每月入息一定要大於每月供款，銀行才會批准貸款。 例如，一對退休的夫婦，王生和王太聯名持有一個房產。 他們的兒子 – 加擔保人2023 王小明，在須要一些資金周轉生意，所以王生和王太就用這個兩人聯名的房產來套現資金。 不過因為王生和王太已經退休，沒有入息證明，而現時只有王小明能夠證明有穩定收入。 這種情況下所申請的貸款將會由王生和王太作為【按揭人】和兒子王小明作為【借款人】。
