這是因為貸款人可以單方面決定剔除擔保人，只要貸款人的入息夠計便成。 【負資產2022】4招教你避開最終被銀行call loan！ 所謂「負資產」，即物業市值低於未償還按揭貸款，即「資不抵債」，而負資產帶來最直接的影響是銀行有機會call loan(提早還款)；然而，現時...
- 部分銀行會有所謂的「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。
- 第一種甩名，是將物業售予直系親屬，目的是恢復自己「沒有持有香港住宅物業」的身份，可稱為「甩業主名」。
- 擔保人是不能單方面跟銀行申請除名而是需要借款人的配合，有借款人提交申請。
- 當借款人的入息不足以通過銀行按揭的壓力測試，又因為供款佔收入比率的要求，很多時會選擇增加擔保人，讓借款人和擔保人的入息一併計算，通過壓力測試的機會便大增。
- 我們建議業主找按揭擔保人時，還是需要先了解準擔保人過去貸款紀錄，了解擔保人是否已有其他債務，如樓按或私人貸款等。
- 如為未婚另一半做擔保人，通常要提交文件證明（如擬結婚通知書）。
在這段時間斷供你也需要負上擔保人責任，而申請按揭時這段時間也不能視為成功甩保。 當然，也要提供曾擔保的物業最原始的貸款信（Facility Letter）及甩了擔保後的新 貸款信兩份文件以作證明。 通常按揭擔保人都會是身邊親近的人如夫妻、子女、兄弟姐妹、情侶，因爲不會有陌生人無端端願意抗這麽大的責任用自己的名字做按揭擔保人。 我們很時不時在報章或是臉書看到「借款人和擔保人鬧翻」、「夫妻離婚，身爲按揭擔保人的另一半怎麽辦？」、「情侶分手，借款人不願意為按揭擔保人甩名」等案例。 所以在還沒正式簽字之前，每個按揭擔保人都必須清楚知道需要承擔的風險，再落筆無悔。 他們認為在原按揭銀行進行「甩擔保」會比較簡單，因為弟弟的出糧戶口也在按揭銀行，可以較容易獲得批核。
甩擔保人: 信貸評級受影響
而現時一般新批H按的鎖息上限是2.5厘，而2、3年前的H按鎖息是2.15厘，轉按時，如果借款額及年期不變，通過壓測的要求也會上升。 置業時如果入息不足以通過按揭壓力測試，一般的處理方式是在申請按揭時加入擔保人。 為親友的樓按作擔保，其實會影響到擔保人自己未來的按揭申請。 為免長期影響親人的置業大計，不少業主一早計劃，未來以轉按移除擔保人，但要留意，此種策略雖然可行，但成本卻愈來愈高。 若你已成為朋友A的擔保人，而再買樓的難度會大增，因為朋友A的每月供款，需要計入你的供款作為壓力測試。 假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。
- 「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。
- 另一情況，900萬元物業借取八成按揭也是720萬元， 保費正價是貸款額的2.47%，六折後約10.7萬元，動用免壓測條款後，保費增加了約1.07萬元。
- 而根據HKMC指引，申請按揭保險的話擔保人必須與申請人為近親關係，未婚夫妻亦可。
- 如果擔保人的原按揭正在供款，日後自己申請的按揭成數要扣減一成。
- 不過，擔保人亦非完全處下風，皆因借款人無擔保人同意，是做不到加按、轉按、退按揭保險等等的。
- 由於擔保人的物業供款亦會計算在總債務供款內，故此通過壓測的難度會大為提高。
- 新按揭保險計劃放寬按揭申請條件，如果置業客是首置人士，可以透過按揭保險計劃借高成數按揭，也可以不用通過按揭壓力測試。
- 【按揭拆解】信用卡及私人貸款都會計入壓力測試...
因此，本身有擔保其他按揭的申請人，當自己新買物業或再幫另一人做擔保時，便不能動用免壓測的條款。 甩擔保人2023 按揭擔保人，就是買家的收入不足以負擔起所購入的物業，需要加上擔保人的收入協助下，向銀行申請按揭。 從最簡單的道理來說，假如按揭人及借款人未有履行還款的責任，擔保人使要承擔整筆還款。
甩擔保人: 什麼是「按揭擔保人」？
此外，還有以下一種，在樓市向好及現行樓按措施下較多人會提出申請，就是透過轉按「甩擔保人」。 轉按時，由於整個按揭貸款需要重做，如果單靠業主個人嘅入息已經足夠過到壓力測試就最簡單直接。 而若然業主一個人嘅收入唔夠計數，轉按時亦可以用其他屋企人做擔保。 如業主供完樓後沒有贖契，擔保人的mortgage count將不會解除。
但如有按揭擔保，買樓借 7 成或以上按揭，供款比率會減至 35%（壓測前） ／45%（壓測後）；借 6 成或以下，則減至 甩擔保人 40%（壓測前） ／50%（壓測後）。 如買樓想借 6 成或以下低成數按揭（不經按揭保險計劃），按揭成數要扣減一成。 如經按揭保險計劃借 7 – 甩擔保人 9 甩擔保人2023 成高成數按揭，雖不用扣減成數，但要付更高的按揭保費。 部分銀行會對「借款人年齡＋供款年期」這個數字設有上限，一般為 70 – 80 年。
甩擔保人: 擔保人 + 按揭保險
銀行在審批按揭時最看重的就是按揭申請人的入息是否穩定所以只要申請人的入息不足或不穩定都不可能通過按揭申請的每月供款佔入息比率 及壓力測試。 這種情況下，銀行一定會要求增加按揭擔保人來合併計算入息比例。 若丈夫本身有其他債務，太太任擔保人，丈夫的債項會被計入並還款能力中；但如果丈夫只做業主，而太太作為借款人，銀行有可能只考慮太太的供款能力，則不需要把先生的債務計算入兩人的還款能力中。 若丈夫日後再置業時，供樓壓力測試將不會計算現物業的供款。 但是事實是香港樓價長期高企，按揭每月供款金額隨之上漲。 如果借款人不定時還款或常常拖欠每月款項，即使只是遲了一天，借貸人和擔保人一樣會被記錄在信貸評級裏而且記錄要很長時間才會刪除。
甩擔保人: Q9： 擔保人與借貸人一定要同住嗎？
不過過程中有可能要收一千至兩千左右港元的手續費。 而這一篇文章我們 28Mortgage將跟大家一起深入探討關於按揭擔保人除名的課題。 按揭成數會比標準減一成，例如樓價800萬元物業，不經按保的按揭成數上限本來是6成；如果申請人當中有人就其他樓按作擔保，按樓成數會減至5成。 相反，如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，甚至可以完全不通知擔保人。
甩擔保人: 每月供款額
理論上，除了未成年（未滿十八歲）人士、弱智人士及破產人士，任何人都可以出任擔保人，即擔保人可以是借款人的親屬、未婚夫婦、男女朋友、甚至路人。 而現實中，偶然會有男朋友為女朋友做按揭擔保的個案。 答：有部分銀行可能會收取行政費用，一般是數百元。 甩擔保人2023 此外，原行甩擔保不需要經律師樓，故此不需要付律師費。
甩擔保人: 按揭查詢
那為何借款人不向原有按揭銀行申請「甩擔保人」而選擇轉按？ 今年銀行積極搶攻樓按市場，不少銀行增加了轉按優惠，甚至歡迎轉按過來之新客戶。 據了解，借款人認為既然需重新向原有銀行提交入息資料，倒不如試試看其他銀行之優惠會否更有着數。
甩擔保人: 申請按揭，最多可有多少個擔保人？
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甩擔保人: 按揭回贈，如超過1%金管局需要扣減貸款金額，仲有無著數？
即使批核需時較原行加按為長，且需要付出數千元律師費經律師樓完成新按揭，銀行及按揭轉介無償提供的現金回贈，已足以抵銷相關的律師費有餘，業主變相是透過轉銀行做到「無本生利」。 一是在原有按揭貸款之外，加開多一個新的貸款，兩者分開計算。 甩擔保人2023 另一種是「還舊按新」，即是重新做一個新的按揭貸款，將原先餘額及加按餘額合併在一起計算，大部份銀行都同時提供這兩種方法的原行加按。
甩擔保人: 專家樓評：「甩擔保人」 轉按着數多
入息證明文件包括最近3個月銀行出糧紀錄、稅單、公司僱傭合約等。 要特別記醒，如果當初以未婚夫婦擔保上會，最後分手結婚不成而分手，而那方拒絕幫對方甩保，便會產生好大程度的麻煩，甚至需要從法律途徑解決。 如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 )，就要特別小心，因為按保公司只接受 擔保人 跟 借款人的 關係是直系親屬關係，並必須於本地定居。 補充一點，政府在2022年3月宣佈的新按揭保險計劃的新條例有提到買家若是首置人士可以通過新按保借到高成數按揭而且可以免壓力測試。
甩擔保人: 擔保人如何「甩保」？
原來阿輝弟弟近年趁政府放寬按揭保險成數——1,000萬元以下可借8至9成按揭，所以買了層700萬元物業，但由於貸款額大，入息未達銀行最低要求，就找入息不俗的哥哥阿輝幫忙做擔保人。 要成為「擔保人」，其實沒有明文規定誰人可做「擔保人」、誰人不可以做「擔保人」，最終也視乎銀行取態而定。 甩擔保人 一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等；也有些銀行會寬鬆一點，會接受朋友作為「擔保人」。 但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。
甩擔保人: 按揭擔保人的責任
若個人收入不能通過銀行的壓力測試，很多時都會找家人成為「擔保人」。 如果借款人未能準時供款，銀行會先向借款人追數，當未能成功，便會再向擔保人清還款項，而擔保人的信貸評級也會因為借款人拖欠還款而受到影響。 1,000萬以下的物業最高的按揭成數降至50%（原本60%），1,000萬以上物業最高的按揭成數降至40%（原本50%）。 甩擔保人 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，擔保人必須為直系親屬，即父母、子女或配偶，未婚夫婦亦可接納，並必須於本地定居。
甩擔保人: 除名手續辦妥後，環聯信貸更新需時多久?
財政司司長陳茂波今早宣讀《財政預算案2023》，我們替大家整合今次房屋及買樓政策懶人包，並會實時跟大家更新。 係呢個資金泛濫嘅年代，如何運用金融知識及善用借貸力為非常重要嘅一環。 熱於研究「按揭財技」，閒時寫寫文分享下所見所聞千奇百趣嘅按揭個案。 按揭未供完，作為擔保人亦會被當作有按揭在身，增加 甩擔保人 1 個Mortgage 甩擔保人2023 Count（即是按揭數量）。
不過借錢的是銀行，只要銀行對借款人的供款能力存疑，銀行還是有權利要求加按揭擔保人。 在一般情況下，為家人的樓按作擔保，並不會影響擔保人本身的日常理財──絕大多數小業主都是因為未能通過壓力測試，而要求家人作擔保。 為家人樓按作擔保，正常情況下不會因此多付一分一毫。 所謂「擔保人」，就是當買家財力不足以應付物業按揭時，依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。 背後原理是，一旦借款人沒有能力履行債務責任，包括未能還款時，「擔保人」就會承擔其還款責任。
而1,000萬以上物業最高的按揭成數則由降原本的50%降至40%。 雖然香港同性婚姻未合法化，同性戀人在法律上並不算是夫婦。 但在物業按揭擔保中，同性戀人的地位受到認可，香港按揭證券有限公司及銀行容許同性關係者可以為對方作按揭擔保人，惟雙方要承認其同性伴侶關係，並承諾居住於申請按揭的物業中。 現時部分銀行提供之轉按回贈已相當吸引，高達貸款額逾1%，加上原有銀行或會向借款人收取轉換按揭條款手續費，促使借款人重新轉按以便「甩擔保人」兼可賺取回贈。 以現時轉按金額600萬元為例，現金回贈可高達7萬多元，扣除轉按律師費不多於一萬元，借款人仍可獲得相當可觀的回贈。 因此，個別銀行為減低貸款風險，有機會要求擔保人改做借款人。
甩擔保人: 按揭甩擔保人程序和注意事項
舉例，借款人入息是1萬元，擔保人入息2萬元，每月供車5,000元，合拼後總入息為3萬元（1萬+2萬）、總供款為5000元（車會）加上申請中的按揭供款。 甩擔保人 答：理論上擔保人數目並無限制，但一般擔保人一個起兩個止。 擔保人人數過多，什至乎會影響銀行或按保公司對申請人還款能力嘅信心。 擔保人唔係愈多愈好，若擔保人有隱藏債務而不知更會影響批核結果。 此種轉讓也有一定限制，例如直系親屬有嚴格定義：夫婦、父母、子女、兄弟姊妹才算是直系。
