Bowtie 危疾保旨在保障受保人停工養病，失去收入時的生活開支。 由於原位癌屬於最早期癌症，癌細胞未有擴散亦不具侵略性，對受保人生活的影響較低，故原位癌不在 Bowtie 危疾保的保障範圍之內。 有鑒於三大危疾的復發率5 越來越高，Bowtie 危疾保 - 多重保障提供高達 5 次賠償，就算癌症復發都賠足，因此保障更為全面，客人更為安心6。 市面上的保險大致可分為危疾保險及醫療保險兩大類，兩者的受保範圍都聲稱包括癌症，但在計算賠償及癌症的定義各有不同，稍一不慎誤墮保險細節的陷阱，隨時得不到分毫賠償。 而 Bowtie「零佣金」保險計劃不但擁有純保障型危疾的價格優勢，更設多次危疾保障，針對癌症、中風及心臟病三大危疾提供最多 5 次賠償，每次皆賠足100%。
- 不少保險顧問聲稱終身危疾保險的保費是固定，不會加價，但其實保險公司保留更改保費的權利。
- 此計劃更涵蓋特定器官之原位癌及特定器官之早期癌症，例如乳癌原位癌、前列腺癌、非黑色素瘤皮膚癌等等。
- 事實上，你可以將保險公司想像成一間大學，一間排名前列的大學也有不同的學系，有些學系享負盛名，有些則次之。
- 市場上的危疾產品五花八門，可先了解自己的需要，再從市場上比較不同的產品，尋找一份適合的危疾保障，來看看您是否下文提及的3類人吧。
- 在續保年齡上限方面，G 公司及 B 公司的計劃可續保至 100 歲；而 Bowtie 則保證續保至 85 歲。
- 如有興趣想知更多可立即預約Generali 保險顧問了解，預約成功可獲得超市禮券。
長期保險保單設有冷靜期，給予保單持有人於一段合理時間內審閱保單，或重新考慮購買的決定。 冷靜期的時段為保單持有人收到保單後，或保單通知書發予保單持有人後，起計的21天，以較先者為準。 購買危疾保險的主要目的之一，是保障患病時失去工作能力期間的收入。 危疾保險邊間好 危疾保險是直接賠付一筆過現金，假如自己有家庭負擔，或者不希望原有的理財規劃可能因患病而受影響，便需要考慮危疾保險。
危疾保險邊間好: 產品文件
但靈活計劃內設有保障上限，未必足以應付癌症治療，而戰癌保正正可以做到相輔相成，為你賠償癌症醫療費用。 的而且確，定期危疾隨着受保人年紀增加，保費會提高，但長遠來說，整體保費還是遠遠比儲蓄危疾為低4。 投保人所需支付的保費按其年齡增長每年增加，受保人一旦確診患上承保的疾病，保險公司將採取實報實銷的賠償方式。 癌症是香港「頭號殺手」，每5名女性便有1名於75歲前患癌，男性比率更高，每4名男性便有1名於75歲前患癌。 消委會比較10個癌症保險計劃，拆解危疾和一般醫療保險中，對癌症保障的不同。
3款產品都有腦退化症保障，柏金遜症則只有宏利及保誠提供保障，當中友邦另有腦退化症終身年金，而保誠則有腦退化症及柏金遜症終身年金。 多重危疾保障更顯重要現今醫學發達，治療成效日見進步，不少危疾已非絕症。 然而，誰也難以保證危疾何時會復發，甚至患上多一種的危疾的可能。 例如保誠針對4款疾病提供25%保額，包括原位癌及冠狀動脈血管成形術（俗稱「通波仔」） ，友邦及宏利針對骨質疏鬆症連骨折提供10%保額，保誠則提供20%。 我好怕一啲 Agent 亂 Sell 佣金高而唔適合我嘅保險計劃，而 Bowtie 並無 Agent，可以自己慢慢睇資料，揀一份適合自己嘅保險。 綜觀 Bowtie 及其他兩個危疾保險計劃的投保年齡相差不遠。
危疾保險邊間好: 注意事項｜1. 了解保單條文，勿只參考小冊子等宣傳品
衡量危疾保險的性價比，10Life會計算產品於多個處境（包括癌症、心臟病、中風及不同危疾多重保障）的賠償倍數。 當受保人確診患上指定疾病時，將獲得一筆過的賠償，10Life以此賠償額（30年平均值），除以每年保費，得出賠償倍數。 賠償倍數愈高，性價比則會愈高，代表以愈少保費換取得愈大賠償。 比較危疾保險的多重危疾保障時，亦需要留意於三大危疾以外、其他嚴重危疾的保障是否足夠，例如受保人不幸早年確診癌症，之後又患上腎衰竭，產品會否仍提供有關保障。 危疾保險邊間好2023 對比上述3款產品的其他嚴重危疾保障，在首次危疾賠償後，其中只有保誠包括11種主要器官疾病及37種其他嚴重危疾，賠償次數最多各2次，而宏利則提供傷殘保障（生活守護保障）賠償1次。 要真正保障到自己，最好獨立購買每一份不同保障性質的保險，即使期間有提取現金價值或索償的需要，其他的保障都不會受到影響。
該保障並不局限於治病，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等，讓受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心養病，不用犧牲生活質素。 標準計劃提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食賠償額為 HK$750（每年最高180日），雜項費用限額每保單年度 HK$14,000 等，市場上產品分別不太大。 危疾保險邊間好 一旦不幸羅患嚴重疾病，受保人未必有心力應付過於繁複的索償程序。
危疾保險邊間好: 購買危疾保險前的注意事項
在選購保險產品時，投保人宜了解不同產品的特點，挑選適合自己的保險。 不少條款評分較低的產品，受保人一旦就患上早期或非嚴重疾病索償後，日後若再患上危疾所獲取的索償將有扣減（即100%-早期索償）。 但上表有3款產品不會作出扣減，即就算早期嚴重疾病賠償20%後，再患上指定嚴重危疾仍然賠足100%。 除了已列明的疾病，計劃亦涵蓋未知疾病，只要受保人確診符合關於主要器官（包括心臟、肝臟、肺部或腎臟）的指定情況並持續最少3個月，即使未能確定病因或遇上未知疾病，亦會獲得100%投保額作為賠償。 如有興趣想知更多可立即預約Generali 保險顧問了解，預約成功可獲得超市禮券。 最高續保年齡方面，定期危疾通常保證續保至 85 歲，而終身危疾保險就會一直提供保障，直至投保人年滿 100 歲為止。
因此，趁年輕、身體健康、無任何可疑病徵時先購買危疾保險，才是明智之舉。 若選擇純危疾保險，年輕時所需的保費亦較低，不會加大生活開支的負擔。 以非吸煙男性投保 Bowtie 危疾保（純危疾保險），保額 HK$50 萬為例，30 歲前的每月保費僅幾十元。 至於 B 公司提供的計劃設有既定的保障額 HK$220 萬，當中包括 HK$100 萬的嚴重危疾保障、HK$20萬的早期危疾保障，以及H K$100 萬的額外癌症保障，各項賠償終生只限一次。 定期危疾保險又稱「純危疾保險」，不含任何儲蓄成分，保障條款比終身危疾保險簡單，不用計算現金價值。 定期危疾保險只會在固定年期（一般為 1 年、5 年、10 年、15 年及 20 年）內為受保人提供保障。
危疾保險邊間好: 保單回報
只有癌症才承保「輔助療法」，若受保人所患的前列腺癌被界定為早期癌症，而其接受了「輔助療法」，則相關費用不獲賠償。 以子宮頸癌為例，4個危疾計劃都註明原位癌受保器官包括子宮頸癌，但根據保單條文對「癌症」或「原位癌」的定義，個別計劃只保障子宮頸上皮內瘤嚴重病變，而不保輕度及中度病變。 消委會檢視市面10個癌症保險計劃，其中4個為危疾保險類，另外6個為醫療保險。 結果發現，全部計劃都在宣傳品或網頁列出「保障包括原位癌/初期癌症」等字眼，但4個危疾類計劃所包含的癌症和如何界定原位癌及初期癌症各有不同；各計劃所受保的器官數量由9個至19個不等。 以往大部份危疾保單都只提供單次賠償，當賠償完成後，保單便告失效。
保費支出是長期性的，故保費是高是低，將影響投保人的財政規劃。 影響危疾保險保費的因素有不少，包括保險公司的營運模式、危疾保險種類、危疾保險賠償選項、危疾保險承保範圍等。 要注意的是，危疾保險的根本用處，是減輕因患重病重症所帶來的財務負擔，因此，投保人亦應考慮計劃的保障範圍及種類是否適合自己需要。 我們設有專業的客戶服務團隊，由於他們沒有銷售佣金收入，反而能更客觀地為準客戶提供投保的意見，助你揀選合適的保障，真正達到 Bowtie「有人幫，無人Sell」的理念。
危疾保險邊間好: 保障項目
市場只有極少數產品註明「全期保費保證不變」，值得大家留意。 而計劃同時保障12種兒童疾病，小朋友在出世後如患上專注力失調及過度活躍症 (ADHD)、自閉症及妥瑞症等，或因先天性狀況導致的疾病，都能夠獲得保障。 危疾保險邊間好 購買危疾保險不應單純考慮保費高低，更不應因為任何推廣優惠而購買，應先評估自身需要。
本文比較各產品由小朋友成長階段，以至整個人生路途上的危疾保障，還有身故賠償。 根據以上佣金分成機制，我們不難看到具有投資或儲蓄成份的保單可以為 Agent 提供較高的佣金，年度佣金可高達保費的 50%，很明顯保險公司為 Agent 推銷投資型壽險提供了比醫療保險產品等更大大的誘因。 若受保人希望再投保危疾保險，以應對復發風險，成功的機會甚微。
危疾保險邊間好: 比較保費
表2 顯示，以癌症為例，10Life按受保人5年及20年治療期間所獲得之賠償百分比計算評分，賠償百分越高，代表保障越好。 危疾保險邊間好 癌症醫保會全數賠償住院費及手術費等治療癌症的基本費用，但設每次癌症及終身最高賠償額限制；亦會提供購買或租借醫療設備及接受營養師諮詢或心理輔導等伸延護理費用的保障，但設有最高賠償次數及賠償額限制。 投保人每年向保險公司支付固定保費，受保人一旦確診患上承保的疾病，保險公司將會根據該疾病對生命的危害性，提供一筆相等於保障額若干百分比的現金賠償。
但保險公司指，事主的醫療紀錄顯示，其在2009年至2012年間已在家中進行「靜脈營養注射」及證實患有「血含鉀量過少症」，公司以該症屬「以前既有症狀」為由拒絕賠償，事主認為不合理，遂向消委會投訴，目前仍在跟進中。 所以，假如你擔心沒有足夠金錢醫病，第一時間應該是透過「醫療保險」去保障入院及手術的開支，「危疾保險」真正的作用則是保障「醫療以外」的費用。 至於男女分數稍為不同，這因為男女於保費、部分危疾的發病及索償情況不同所致，舉例，冠心病於男性較普遍，女性則有較多的癌症索償。 根據衞生署的資料，本港男性常見的嚴重疾病有不少，這與統計上男士較常有吸煙、酗酒、不健康飲食、過重的情況相關。
危疾保險邊間好: 最高瀏覽
當中只有一個新產品打入10大排名，就是萬通保險YF Life的首選健康保500+，產品賣點是對癌症、心臟病及中風作多次保障（最多5次）、及持續癌症現金津貼（治療期間每月可獲取1%的基本保障額，最多180%，相等於15年）。 在10Life評分上，首選健康保500+的癌症、心臟病、中風的保障都有8分以上，受惠於其指定早期疾病（如原位癌、早期中風、冠狀動脈血管成形術）及第二次嚴重疾病 （癌症、心臟病、中風）的賠償倍數。 所以，首選健康保500+擠身綜合排名中男性第3位，及女性第4位。 危疾保險在受保人患上癌症、心臟病、中風等指定受保疾病時提供一筆過的賠償，以支持受保人的日常生活及家庭開支。 因此，同時需要實報實銷的住院保險支付住院和治療的開支，一旦受保人入院治療就可獲得相關的住院賠償。
在投保危疾保險時，最重要的是要揀選適合個人需要及負擔能力的計劃，切勿盲目追求更大的保額或更多的保障範圍。 如果你視危疾保險為投資工具的話，就應該仔細分析各計劃的投資策略、股票組合及過往表現，再根據個人的風險承受能力及期待回報，選擇最理想的終身危疾保險計劃。 事實上，提供多重賠償的定期危疾未必比一次性的定期危疾貴很多。 以 Bowtie 的產品為例，假設一名 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$100 萬保額。 多重賠償的計劃只比一次性的計劃貴每月 HK$27，全年才 HK$324。 但如果你有一定理財知識或投資經驗，僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想，這個情況下，就建議你投保「純保障」的定期危疾保險，將省下來的保費另作投資，在增加現金流的同時，為自己爭取更高回報。
危疾保險邊間好: 公司醫保的保障足夠嗎？
換而言之，如果你年紀不大，同時預算有限的話，就應先買醫保。 若然你有待繳的物業或汽車按揭，又或者是肩負子女及父母的贍養費的話，就應該酌量提高投保額，一旦自己不幸遭遇重大疾病，仍可獲賠一筆穩定而且大額的現金，確保家人生活質素不至於大受影響。 截至 2021 年 9 月 30 日，香港共有 165 間保險公司，其中 91 間經營「一般業務」，54 間經營「長期業務」，其餘的經營「綜合業務」及「特定目的業務」。 香港的保險業發展相當成熟，也在建設香港成為全球領先的國際金融中心方面扮演重要角色。 保險業 2020 年的毛保費總額為 6,084 億美元，過去 5 年的平均增長達為 10.2％。 2019 年，香港保險市場的保險密度和保險滲透率分別約為 9,706 美元和 19.7％，兩者均在全世界所有國家和地區中排名第 2 位。
最後談談保費，在以上7款5星產品中，保費最高與最低的產品相差26.5%。 危疾保險邊間好2023 不過要留意的是，終身危疾保險的產品結構十分複雜，每個產品不盡相同，分析保費時更應了解保障及條款。 不少保險顧問聲稱終身危疾保險的保費是固定，不會加價，但其實保險公司保留更改保費的權利。 危疾保險邊間好2023 當索償率突然飇升、醫療通脹遠高預期，保險公司便有權調升保費。
危疾保險邊間好: 了解多一點：自願醫保 VS 危疾
受保人可以為納稅人本人，亦可以為其配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。 話雖如此，危疾保險畢竟能在意外發生時，給予受保人全家一筆過高額賠償金，因此假如財政許可又衡量過有患病風險，還是建議及早投保一份合適的危疾保險，以應付不時之需。 危疾保險邊間好 一般可分為通過理財顧問購買或通過網上購買，如果你已經弄清楚上述的問題及需求，有信心自行規劃自己的保險計劃，你當然可以考慮通過網上購買，甚至有機會享有一些推廣優惠或更具競爭力的保費。
所以，如果你已有公司團體醫療保障墊底，可以優先考慮購買危疾保。 反之，危疾保可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，前者有儲蓄效果，後者則沒有。 兩者各有不同特點，消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一，甚至是十分之一，但就不會隨時日累積現金價值。
危疾保險邊間好: 產品類型方面
若受保人得到第1次嚴重危疾的索償，便毋須再交付往後的保費。 危疾保險邊間好2023 最後，消費者購買保險是為了保障不時之需，理賠十分重要，因此在投保前可以先參考保險公司，甚至個別保險計劃的索償率及相關數字。 提到網上購買，有些消費者會擔心服務的問題，其實不少虛擬保險公司亦有客戶服務部，可以透過網上渠道、電話，或親臨客服中心查詢有關投保或索償相關的問題。 簡言之，如果單純需要保障的話，定期壽險的性價比會較高，保費也會較「便宜」。
