如您未能作出相應行動，可能會引致銀行重組或終止該貸款或退保。 請仔細閱讀貸款合約的條款及細則，並確保充分理解有關檢視次數、可能引致上述情况的條件及相關安排等。 在使用保費融資購買人壽保單之前，應先考慮個人的財務負擔能力是否能夠滿足貸款合約中訂明的各種特定情況。 加上近幾年保費融資的入場門檻大為降低，令其變得普及化，成為投資者的新寵兒，當然投資風險仍會因此而倍大，下文詳細講解當中的利與弊。 保費融資是指投保人將一份備受認可的保險合約，抵押在一財務機構（通常是銀行）作為抵押品。 根據抵押品的估值，財務機構便向投保人批出部分貸款作購買保單之用。
據資料，保險公司當時提供40,000美元保費回贈予客戶。 投資者原則上是購買儲蓄保險，而各家保險公司紅利實現率並不穩定，一般介乎銷售文件預期回報率的八成至九成左右，即內部回報率（IRR）會比保險公司預期的稍微下降。 更重要的是，投資者的投資年期動輒10年，而10年間息口變化可以非常巨大，最終也會影響回報。 故此，如有保費融資貸款在身，需要選擇只用保單上利息支出來計算 DTI 的銀行，否則如申請按揭的銀行需要把本金計算入 DTI的話，申請人會爆壓測的機會便很大。 舉個例子，假設保單是1000萬，首期200萬，利息為 H+1.3%，封頂利率為 2.5厘，為期10年，還息不還本。
保費融資加息: 保費融資後 回報大提升
如保單承保人信用等級惡化及其無力作出保單該付款項，這不會影響或解除閣下向銀行償還貸款及支付累計利息的責任。 貸款與估值比率可能因應保單承保人的信貸評級情況（以及其他因素）而有變更。 在十分異常的情況下，保單承保人若基於資不抵債或其他原因而沒有簽發保單，可能無力退回銀行就簽發保單而支付的保費金額。
總結而言，保費融資的儲蓄保險產品雖然有不同風險和陷阱，但仍吸引了不少人選購，原因不在乎風險陷阱是可控之餘，其回報收益較穩定合理和不虧本。 有別於定期存款的輸通脹和股票基金的波動不穩，有利安穩地達到儲蓄目標，成為坊間大眾的儲蓄新選擇。 根據保險業監管局的數據顯示，截至2021年9月30日，香港有88,328名持牌個人保險代理。 雖然有8萬多個保險代理，但不是每一個都專於保費融資的儲蓄保險產品。 有些保險中介人會專於人壽保險，有些會專於醫療危疾方面的保險，有些專於一般保險如車險火險，有些則專於儲蓄方面的保險。 正如之前所說，保費融資的儲蓄保險產品在一開始時的保證現金價值會比本金為低。
保費融資加息: 保單是理想的抵押品
如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。 事實上，保費融資是一項長期安排，一般而言，自付保費、貸款手續費和每月利息等支出均須於不同時間點支付（如下圖），保費融資回報率的計算，可能因收支時間假設不同而有顯著差異。 如有關宣傳材料有提及保費融資的回報率，投保人便需格外留意其計算方法及背後的假設。 因為保費融資其實是一種套息行為，當借貸成本低於保單的回報時，投保人的確可以從中賺取兩者之間的息差。 但在加息周期時，借貸成本可能會急速上升從而令投保人轉盈為虧，在極端情況下更可令投保人損失慘重。 保費融資加息2023 按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。
- AQUMON, AQUMON商標，”SmartGlobal”算法是弘量研究的註冊商標。
- 以4%的保費折扣為例，你所需繳付的保費首期會下降至24萬，槓杆則上升至4.17倍。
- 免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。
- 然而，很多時候借貸成本及/或保單回報並非保證，它們的波動則可能使套利空間縮小甚至造成大幅虧損，好處背後隱藏的各種風險和不利影響不容忽視。
- 保單融資戶口只有兩個變數：保險公司的分紅實現率和借貸利息。
當貸款本金價值比率超出保單現金價值的某個百分比，銀行便有權要求您提早清還部分融資貸款以減低貸款本金比率。 如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。 揀選優惠保險公司的另一個秘訣是留意保險公司的業務發展方向。 因為保險公司要令儲蓄保險的保證現金價值高，一定要透過積極和努力研究方法去增強自身產品實力，但那麼積極和努力一定是有原因。 舉例可能他們希望力爭上市集資，在上市集資前做好業務吸引投資者，故願意「抵諗啲」。
保費融資加息: 表2: 保費融資的貸款利率影響盈虧（美元）
在波動市場，「可預視回報」的資產更顯珍貴，只要配合以上各種應對潛在加息的策略，保單融資戶口仍是一個不錯的選擇。 與供樓一樣，大部分銀行提供的保費融資計劃都會提供封頂息率，但有些銀行的封頂息率則會與最優惠利率（Prime Rate）掛鈎。 去年用作保費融資的儲蓄保單，10年的IRR一般在4.5厘左右；而銀行就保費融資所需的利息，一般為H+2厘，即現時已接近4厘，賺息差的「水位」非常狹窄。
保險公司收齊保費並完成所有核保後，便會發出保單，並將保單正本交給銀行作為抵押品依據，整個保費融資的申請便完成，然後保單申請人按時還款便可。 讀者應該考慮不同的情況包括加息，才決定這個做法是否適合自己。 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。
保費融資加息: 保單回報並非保證
但無論如何，由於產品B的特別分紅是較多，在長遠而言，即去到第20年，整體帳面會跑贏產品A。 提交本表格即代表同意我們將以上資料轉交至10Life Financial Limited爲閣下跟進。 本免責聲明應受中華人民共和國香港特別行政區(「香港」)法律管限。 莫諾拉韋是全球首款獲批的口服抗新冠病毒藥物，目前已在 40 多個國家或地區獲得上市許可或緊急使用授權。 此次莫諾拉韋在華獲批，有功加強集團與默沙東緊密協作，對業務有正面作用。 集團早前公告，母公司已於2022年9月與默沙東簽署合作框架協議，並獲授默沙東與Ridgeback生物技術公司合作研發的抗新冠病毒口服藥物莫諾拉韋膠囊在中國大陸境內的經銷權和獨家進口權。
閣下的還款戶口須備有充足資金用以支付每月利息和償還貸款本金。 若任何每月利息付款逾期90日，或未償還貸款餘額沒有在貸款期限屆滿後60日內償還，保單將被退保以支付未償還貸款餘額，包括貸款本金、 利息、 費用及收費（如適用）。 凡申請保費融資，必須以壽險保單轉讓契約將保單轉讓予本行。 當閣下同意及簽署壽險保單轉讓契約後，保單的權益（包括但不限於閣下提取現金的權利）將會轉移予本行。 據此，對保單之任何改動或修改（包括但不限於取消保險保單、退保、貸款申請、 現金提取及保單擁有權的轉讓）必須獲得本行批准。
保費融資加息: 保險？即管問！
而有關的實現率如之前所說，可在香港保險業監管局查閱得到。 當有利銀行下，大家成功獲批貸款的機會也會相對地高，最終較易達到目標。 樓宇按揭的貨款人如果有任何意外，最終不能履行還款責任的話，銀行是要把貸款人按出的樓宇賣掉。 然而銀行的本業不是想浪費時間去賣樓，而是安安穩穩地吸引存款和積極放款來收取利息。
- 然而，部份銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。
- 綜合市場資料，10大屋苑2月上半月錄約152宗買賣，按月跌約7%，半數屋苑成交量減少，鴨脷洲海怡半島跌幅近53%最多。
- 但這筆貸款卻被個別保險公司及保險顧問用作「支持」客戶具有負擔能力的理據，導致投保人過度槓桿（over-leveraging）。
- 所以，只要市場息率愈低，回報就愈高；一旦利率急升，則有可能倒蝕收場，是一種風險相對較高的產品。
- 保費融資出現過高槓桿情況，已獲監管機構關注，有市場人士指現時銀行對客戶申請保費融資的資產要求，不再接受物業等不動產，只計算流動資產，變相提高了入場門檻。
無論您希望為家人提供充足保障，還是計劃以保單傳承財富給下一代，透過申請保費融資購買保險，可增加資金的流動性，協助您達成保障及財富目標 保費融資加息2023 ，但當中亦涉及債務、承擔利息和損失保單主權風險。 在決定申請保費融資前，必須審視個人需要及財務狀況，觀察市場變動，才能達到理想效果。 對於客戶而言，雖然需要從私人銀行貸款54.5萬美元用於支付保費，但香港市場的保單貸款利率較低，目前大概為2.8%左右(不同公司萬用壽險產品的利率都有所不同，具體以實際投保產品為准)。
保費融資加息: 保險融資儲蓄保險產品B
正常而言，保費融資就借款人的負擔能力測試，應該是考慮借出貸款規模。 但這筆貸款卻被個別保險公司及保險顧問用作「支持」客戶具有負擔能力的理據，導致投保人過度槓桿（over-leveraging）。 另外，保險公司亦沒有查核現時客戶持有的生效保單當中，有哪些正在繳交保費，更沒有檢查這些保單有沒有作為抵押品進行借貸。
保險公司甚至會要求銀行聲明客戶資產水平，尤其是銀行本身就是保險中介人，但實情是就算銀行未有提供相關資料，保險公司亦會將有關資產聲明照單全收。 另外，部份保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。 惟若果預期回報不及預期，而香港又踏入加息周期，隨着利息開支增加，加上回報較預期為低，最終有機會出現虧損，所以投保前必須注意有關保費融資回報是保證還是非保證。 所謂保費融資，是指透過借貸方式買儲蓄保險，然後保單將成為銀行抵押品，貸款成數高達9成甚至是95%，從而達到以小博大效果。
保費融資加息: 融資的概念
在不少社交媒體上都會看到關於保費融資的廣告，經常會與買樓作為比較，廣告大多以低成本、高回報作為賣點，在每個帖子下方總有一堆網友留言「pm」，本文讀者不用「pm」都可以了解保費融資和其風險。 保費融資（Premium Financing）是保險計劃的特有安排，跟買樓相似 。 正如買樓只需付首期（最少一成）餘額便透過按揭向銀行借貸。 例如以一份150萬的保險產品為例，投保人只需一筆過支付約35萬，餘額可以透過與銀行進行融資。
因此大家去判斷保險公司是否吹牛，便要考慮保險公司過去的實現表現。 雖則過去表現不等於未來表現，但最起碼是信心的依據。 非保證回報方面，累計分紅回報其實收入不多，分紅率一般都只有0-2%。 不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 股票基金是坊間其中一個儲蓄選擇，雖然入場費較低，但由於其資產價格十分波動，加上不論賺蝕都要交基金管理費，所以很視乎投資者的眼光和運氣，否則儲蓄變蝕錢。
保費融資加息: 申請保費融資的流程
這是因為加息政策滯後於經濟，一旦發現經濟數據不佳，便會啟動減息刺激經濟。 保費融資加息2023 保費融資加息2023 因此，你可能會發現，維持低息環境的時間，遠比維持高息環境的時間為長。 ⊙保費融資（Premium Financing）：投保人向銀行貸款購買保險合同，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清（類似於貸款買房）。
保費融資加息: 成本僅借貸利息
大新銀行發表的投資前景調查發現，大部分受訪香港投資者預期息率於今年下半年趨向穩定或回落，而73%認為今年的投資環境不會較去年差，當中46%更認為今年表現會勝去年。 不過，受訪者普遍看淡房地產市場，有45%相信樓價今年會再下跌5%以上。 所謂大額保單，坊間最低入場門檻指的是保單的貸款最少要7位數。 一種是純保障型產品，而另一種是有價值成份的保險產品。
保費融資加息: 申請信用卡
而且物業買賣需面對較大的交易風險，保單的生效與退保則沒有這個問題。 由於借貸的時候都是以H或P作為基準，因此利率也會影響每月的供款，從而影響回報 (由於每月供款增加/減少，便會影響最終的回報) 。 由於保費融資的投保期長達五年或以上，因此投保人便要考慮利率風險。 保費融資加息2023 保費融資加息2023 例如以P作為基準的話，由於聯繫匯率的原因，香港的息口是跟隨美國而改變，因此可以參考美國加息的時間表。 措施包括推出《重要資料聲明書──保費融資》（《聲明書》）以提高風險披露水平，協助有意利用保費融資的潛在投保人作出知情決定。 《聲明書》列出了有關保費融資的考慮因素和涉及的風險。
保費融資加息: 保費融資保單的投資期
有些銀行的H按計劃會提供以 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 總之，保險融資是銀行的貸款利息收入、保險公司的保費收入、銷售人員的佣金收入皆可袋袋平安，但保單派發的紅利，投資的潛在回報在未來會潛在變數，相關風險是在投保人身上。 早前據報，工銀亞洲就保險融資提供的貸款息率為2.5至3厘，抵押成數為保單首日退保價值的95%。 傅惠賢指，保險融資的息率和抵押成數會視乎不同保單和銀行而有別，但一般零售銀行可提供的借貸息率與上述差不多，借貸金額多一點的可以2.3厘，私人銀行客戶更可低於2厘。
保費融資加息: 1 保證現金價值造就產品A比產品B的取勝基礎
因此，可能過一些時間您的評論才會出現在我們的網站上。 內地1月CPI為2.1%，低於市場預期的2.2%，但高於上月的1.8%；1月PPI為-0.8%，低於市場預期的-0.5%，也低於上月的-0.7%。 數據反映CPI上升幅度低於預期，反映通脹有放緩跡象。
而大多數人也不能預料黑天鵝事件的出現，但這表格的功能在於模擬正常經濟狀況下的回報。 AASTOCKS.com Limited對於任何包含於、經由、連結、下載或從任何與本網站／應用程式有關服務所獲得之資訊、內容或廣告，不聲明或保證其內容之正確性或可靠性。 對於閣下透過本網站／應用程式上之廣告、資訊或要約而展示、購買或取得之任何產品、資訊資料，本公司亦不負品質保證之責任。
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保費融資加息: 利息可升可跌
由上圖可見，定期存款的入場費和風險都較低微，但10年回報簡直不堪入目，長久而言，如果沒有特別另類原因和考慮，資產是會完全被通貨膨脹所吞食，因此筆者認為儲蓄成效較低。 保費融資加息 除非股市崩盤同時貨幣價格沒有大波動，間接令手持現金的人逃過資產價格下跌的風險，否則很多投資者都不會選擇定期存款的儲蓄選擇。 如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。
10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對像，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 本文以讀者提供的一份儲蓄保險計劃為例，解釋保費融資的操作及風險，並假設客戶是一名40歲不吸煙女性，一筆過繳交保費500,000美元。 保費融資加息2023 保單融資戶口只有兩個變數：保險公司的分紅實現率和借貸利息。
保費融資加息: 中國平安(02318.HK)首月保費收入1,397.6億人民幣 增2.4%
⊙保單貸款（Policy 保費融資加息 Loan）：投保人把保險合同質押給銀行，銀行將保單現金價值的一定比例（如85%）作為貸款提供給投保人。 Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。 投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。 Fusion Media謹此提醒，本網站上含有的數據資料並非一定即時提供或準確。 網站上的數據和價格並非一定由任何市場或交易所提供，而可能由市場作價者提供，因此價格未必準確，且可能與任何特定市場的實際價格有所出入。
