若擁有良好結餘轉戶信貸評級的申請者可以爭取較優惠私人信貸及物業信貸利率，而且獲批貸款金額相對較高；相反擁有不理想的最低還款額信貸評級，金融機構一般會批出較高利率，甚至拒絕你的私人信貸及物業信貸申請。 平時買野、online shopping，我地不時都會用到信用卡買野，因為信用卡省卻好多不便，但消費者往往好易為方便而忽略信用卡背後各項條款同收費，甚至跌入Min Pay（最低還款額）陷阱。 準時還清所有款項，銀行或金融機構唔會向你徵收額外費用或利息，但如果一個唔小心還款不足可以有龐大嘅利息同財務費用。 最低還款額是指所有利息及費用 (包括年費) 和最少百分比未償還本金的餘額的總和，或某一指定金額，以較高者為準。
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還唔到minpay: 財務中介陷阱注意！
卡數是採息除本減計算，每月的還款會先償還利息，餘額才還本金，結欠餘額則繼續以複合利率計算；部分信用卡利息的年利率高達30%以上，若發卡機構採用逐日計息，在複合效應下，利息會愈來愈高。 很多人都喜歡使用信用卡消費，一來可以令自己現金流更靈活，也可能賺取不同回贈優惠。 還唔到minpay 信用卡卡數如果準時全數清還，並不會有任何收費（高達59日左右的免息還款期），但事實上信用卡其實也是貸款的一種，未能準時清還的卡數會被計算利息，而且一般信用卡的利息也不低。 還Min Pay其實即是只還部分欠款，要留意未清還的欠款會即時產生利息；同時亦可能因為欠款而失去信用卡的免息還款期。
以一個月入40,000元的申請人為例，如果沒有其他債務，在現行一般H按鎖息2.5厘，還款30年的條件下，可通過壓測借取的樓按額度約422萬元。 如果他有一筆5萬元的信用卡欠款，一直以最低還款額的方式還款，銀行計算每月債務負擔為2,000元，那他的可借取按按額度會跌至約387萬元。 在上述10張信用卡中，逾期費用介乎總結欠的1%至4%，即如果遲還HK$1萬交數1天，逾期費用約HK$100至HK$400。 即使「逾期費用」的金額通常不大，但持卡人都應該避免遲還卡數，因為逾期還款會直接影響個人的信貸評級，或會不利於日後的貸款申請。
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更何況，在用min pay還卡數期間，一般消費者是很難從此「金盤洗手」不再碌卡，卡數結欠很可能仍會持續增加。 除了利息之外，Min pay 包含財務費用，例如年費，逾期費用和過額費用等等。 如果你的信貸紀錄良好的話，可以嘗試致電銀行豁免相關收費，但不一定成功。 尤其如果你時常只還Min Pay或逾期還款，難度就更加高。 根據上面嘅例子，只交最低還款額，3萬卡數都需要30年才還清。 如果期間有任何新購物簽賬或現金透支，這會加強複利息效應。
還唔到minpay: 銀行服務及支付
「現金透支」的意思是持卡人經櫃員機/ 銀行櫃位，將信用卡的可用信用額轉化為現金提取。 「現金透支」的利率一般較未償還的零售交易利率為高，而且一般不設「免息還款期」，故銀行/ 金融機構會由持卡人作出「現金透支」當日起計息，直至持卡人全數清還該筆透支款項為止。 除計息外，銀行/ 金融機構亦會對「現金透支」收取手續費或行政費，一般為透支金額的某個百分比或一個特定金額。 假設持卡人總結欠HK$20,000、該信用卡的月息為2.5% （實際年利率為35%），還款期間沒有新增簽帳、亦沒有年費及其他費用。
當然，如果不小心拖欠卡數又不及時正視並處理，欠款更會如雪球般愈滾愈大。 有支付「最低還款額」或以信用卡作「現金透支」習慣的持卡人，則要留意所使用之信用卡的收費條款，因為有關利息及費用，加上新增的簽帳，長遠而言絕不是雞毛蒜皮的小數目。 無論您選擇以哪一種貸款找卡數，都要緊記貨比三家，計算各類還款方案的利息支出、還款期，好好衡量自己的負擔能力。 另外，身負多筆未還清卡數的人，信貸評分也許不佳，未必能獲得貸款廣告上的最優惠利率，選擇貸款產品時，記得保持合理期望。
還唔到minpay: 申請結餘轉戶時機 一眼睇清！
每月接到月結單時，相信大家都會看到「最低還款額」的數字，即使你的當期結欠有幾千元或幾萬元，「最低還款額」還是低很多，一般只是200多元。 有些朋友簽卡時可能未有周詳的財務考量，以至每月收到月結單時無力償還全筆到期欠款。 上文提到的結餘轉戶及卡數賬單分期計劃，都是紓減卡數壓力的常見做法。 不過，若要比較利息，最低的始終是稅務貸款及其他低息私人貸款（P 還唔到minpay loan）。 貸款額方面，結餘轉戶貸款最高可達月薪約21倍，假設您月薪是30,000港元，這類貸款可助您償還逾600,000港元欠款。
稅貸或私人貸款通常不會對用途設限，貸款以現金轉賬形式發放，如打算用這類貸款還卡數，記得保持高度自制和自律，只借您需要的貸款額，更不要在貸款到手後亂花錢，以免還款不成，再添新債。 以銀行每年稅季（10月至翌年4月）推出的稅貸為例，年息可低至2%或以下，比結餘轉戶更優惠。 還唔到minpay 有時候，銀行或在稅季以不同名稱推出貸款，未必一定叫作「稅貸」，但整體而言稅季仍是每年最易借到低息貸款的時期。
還唔到minpay: 解決Min Pay 攻略
即使只遲了一日繳交卡數，遲繳付的卡數可能會在信貸紀錄中顯示，影響信貸評級，令申請人難以申請貸款或按揭，或到真正需要時，難以通過其他貸款批核。 然而，即使已準時還卡數，但欠款額仍然沒有全數還清，例如只繳交了 min 還唔到minpay2023 pay，仍然會影響信貸評級。 由於信用卡利率高逾30厘，最低還款機制每月償還本金比例偏低，還款多年，欠款總額亦只會微跌；會影響未來其他借款申請。 有意置業者宜先減輕此類利率偏高的債務，以便順利申請按揭。
所以，運用低息結餘轉戶(清卡數)貸款先償還卡數是一個好辦法。 香港浸會大學會計及法律系講師李兆波表示，信用卡利率不但高昂，在複式利率效應下，欠款人其實要畀更高利息。 還唔到minpay2023 因此，他建議信用卡欠款不宜拖欠，若現金流出現問題，最好透過其他低息的貸款先償還卡數，以減輕還款壓力。 歸納所有貸款項目於同一戶口清還將多於一項的貸款合併為一後，只需要向單一的結餘轉戶貸款機構還款，無須每月兼顧多筆還款及記錄不同的還款日子，有利簡化和方便管理個人財務，回復良好minpay 信貸評級。
