依賴佣金收入的行業，例如地產代理、保險經紀等，就屬於無固定收入的一類。 銀行員工按揭壓力測試 部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。 部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。
- 金管局副總裁阮國恒表示，收緊壓力測試後，可能令部份按揭年期24年或以上的按揭申請人受到影響，他們所得的貸款額將減少10%。
- 視乎僱傭合約上的津貼條款，如每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。
- 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。
- 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
- 提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。
不過，隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。 2008年金融海嘯後，本港樓市隨全球量化寬鬆政策下而產生泡沫問題，金管局為防泡沫過熱，推出了逆周期措施，「壓力測試」就是其中之一。 一旦未能通過「壓力測試」，透過擔保人協助又是否可行做法? 金管局副總裁阮國恒表示，收緊壓力測試後，可能令部份按揭年期24年或以上的按揭申請人受到影響，他們所得的貸款額將減少10%。 他又提到，今次措施未有降低按揭成數，而是加強壓力測試，原因是要針對利率風險，利率上升的速率及幅度都較原先預期大，如果只是下調按揭成數，未有足夠針對性。
銀行員工按揭壓力測試: 誰要通過「壓力測試」?
合庫銀行、華南銀行強調，將循序漸進將氣候風險因素納入現行風險管理機制，包括辨識、衡量、監督與控制氣候風險，並將氣候風險相關議題融入日常營運、策略及財務規劃，並透過指標及目標的設定以追蹤氣候風險管理情形。 其中實體風險是考量暴雨、淹水、乾旱造成企業營收減少，及淹水造成銀行不動產擔保品價值減損損失等，推估不同壓力情境下各地區別之影響；分別依營收衝擊程度及減損大小，將國內368個鄉鎮市區區分為五個風險等級。 銀行公會參考TCFD揭露架構及國際作法，研議「本國銀行辦理氣候變遷壓力測試具體措施」中，並將依金管會最終核定公版壓測的方法論與情境假設而定案。 據悉，目前銀行公會的氣候風險壓力測試規劃草案內容，主要是銀行授信、列屬銀行簿的債票券及權益證券部位。 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。
提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。 曾經有谷友問我們，能否透過借稅貸來作為置業首期，答案是不能夠! 目前金管局或香港按揭證券公司已規定，首期並不能來自借貸。
銀行員工按揭壓力測試: 怎樣計算「壓力測試」?
又或者，你可以選用定息按揭，同樣也可以免卻「壓力測試」，但由於根據現時按揭證券公司提供的定息計劃，比起浮息為高，故如非必要並不建議大家選用。 超時薪津視作佣金計算，取6個月平均數計算入息。 警務人員和醫護的超時薪津，如金額比正常底薪超出太多，未必能計足。 銀行員工按揭壓力測試2023 視乎僱傭合約上的津貼條款，如每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。
至於情境，包含評估2030年、2050年、2100年分別在有序淨零轉型情境、無序轉型情境、無政策情境三種情境。
銀行員工按揭壓力測試: 【壓力測試2023：最新放寬至兩厘 】擔保人有幫助? 收入、花紅點計法?
很多銀行不需要查閱糧單，便能全數把銀行出糧金額當入息。 當然，如果銀行要求提交糧單，而糧單又顯示有ACTING PAY的話，便未必把ACTING PAY計入息和壓力測試。 因如沒有糧單銀行便不知扣MPF前的入息，只用扣MPF 後的過數紀錄計入息。 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。
置業初哥申請按揭時，對於銀行的壓力測試非常擔心，其實壓力測試並非大家想像中恐怖，只要符合特定要求，仍然可以批到按揭。 金管局2010年發出指引，銀行要為按揭申請人進行壓力測試，要求是在現行利率下上升三厘，供款人的每月收入不得高於入息60%。 壓力測試可有寬限：假設為700萬申請六成按揭，按揭計劃封頂利率2.5%及還款期30年，月供比率門檻為$33,190，壓力測試門檻需要達到$39,745。
銀行員工按揭壓力測試: 壓力測試、按揭入息要求計算方法
只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 銀行員工按揭壓力測試2023 在遞交申請表時，借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。 如果本身有花紅及雙糧，也可把整條數除以12個月計算入內。 銀行員工按揭壓力測試2023 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。
不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 銀行員工按揭壓力測試 更具體來說，假設按揭年利率為2.5厘，還款年期為25年，那每借100萬元，每月按揭供款為4,486元，而壓力測試下每月按揭供款為6,141元。 換言之，申請人每借100萬元，要符合基本供款與入息比率上限50%，收入就要有8,972元，要通過壓力測試，收入就要有10,235元。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。
銀行員工按揭壓力測試: 每月供款額
不過，若公司一定會派發花紅，並且金額少於3個月底薪（除12計算），花紅仍可當作底薪，並適用於9成按揭。 申請人要證明自己的入息，如果有固定收入就比較簡單，只要能提交三個月的入息證明、糧單、稅單及入帳紀錄便可。 銀行員工按揭壓力測試 而花紅或十二個月以上的薪金，亦可加進入息平均每月計算。 部份人則會透過尋找擔保人協助，但尋找擔保人後，當擔保人希望購另一層物業時，其購入物業的按揭成數及壓力測試也會收緊，同時也要交劃一15%的從價印花稅，以至運用按揭保險也會受影響，詳情可以參看我們的這篇文章。
另外，如寫明要租樓才有津貼，該津貼收入便不能計算入壓測之內。 銀行員工按揭壓力測試2023 不過，如果是做高成數按揭，HKMC很多時很執著需要提供糧單，而且不會計ACTING PAY／ALLOWANCE 當入息。 轉型風險則是透過碳排放強度差異，推估不同壓力情境下實行碳價對不同產業帶來之營業收益衝擊，並依碳排放強度將國內產業區分五個風險等級。
銀行員工按揭壓力測試: 視乎由「銀行」或「財務公司」批出按揭
當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。 銀行員工按揭壓力測試2023 渴望置業人士在申請按揭時，其財務狀況要通過信貸機構的審視，當中申請者的入息非常影響按揭申請成功的機會。 要解答這問題，首先就要了解，何謂壓力測試及供款佔入息比率。 由於「壓力測試」是金管局針對銀行實施的逆周期措施，任何經在金管局規管下的銀行，在審批按揭時也需進符合相關測試，無論購入的物業是住宅、工商舖、車位也必須進行。
- 其實有銀行願意為壓力測試提供一定彈性，即使入息不高於每月入息65%也能接受，以同一例子計算，即每月入息$36,688也能夠符合資格，比原本減少$3,057。
- 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。
- 收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。
- 不過，若公司一定會派發花紅，並且金額少於3個月底薪（除12計算），花紅仍可當作底薪，並適用於9成按揭。
- 當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。
雖然部份人會以丈夫名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至太太戶口。 太太單人名買樓、單人名申請按揭，字眼上可能迴避了首期來自借貸的嫌疑，但實情這到頭來是會影響到「供款佔入息比率」，從而影響「壓力測試」。 部份選購一手新盤的買家，可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭，部份發展商會說明無需進行入息審查，即俗稱「呼吸Plan」，也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。 發展商容許買家免卻「壓力測試」，是因為提供按揭的機構，並不屬於受金管局規管的銀行，而是不受規管的財務公司。
銀行員工按揭壓力測試: 申請9成按揭成數，佣金、花紅不能計入壓力測試
以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。 若敍做9成按揭，進行壓力測試時，入息不能計算佣金或花紅，保險從業員入息主要來自佣金，故受此限制。
