例如買家購買HK$600萬的單位，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有HK$53,657才能通過壓力測試。 如繳交額外10%的保費，相當於5.5%的保費，便可免卻「壓力測試」，只需以「供款佔入息的50%」作審批，即只要月入HK$45,020即可通過入息要求。 不過，「首置買家」要緊記，按保「免壓測」並不等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局列明，銀行仍然要計算首置申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，這只不過就豁免了申請人通過加壓後的 DTI 上限要求。 聲明﹕ROOTS上會致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。
由於就算清還了債務，信貸報告最快都要1個月才會反映出來，因此銀行需要申請人自行呈交清數的證明，故此申請人緊記在清數時必定要取回有關的收據 。 不少理財精明的人士手持多張信用卡，只要過往有良好的信貸紀錄，每月準時還款，即使有多張信用卡在身，仍不會影響按揭申請。 但如果多次逾期還款，被銀行證明為信貸紀錄不良，最終便有機會影響銀行按揭批核結果。 除了信用卡還款，以上情況同樣應用在其他私人分期貸款，例如向車會或財務機構已申請貸款，有關欠債同樣會計入壓力測試。 私人貸款壓力測試 使用按揭保險的首置人士：如果符合按揭保險新例下首次置業的資格，有機會獲得豁免壓力測試。 雖然按揭動輒長達25年至30年，但按揭申請人的每月供款，多半仍由萬餘元至數萬元不等，因此銀行為了確保申請人每月有足夠經濟能力準時還款，除入息以外，連信用卡的還款狀況也會考慮在內。
私人貸款壓力測試: 置業簡易步驟
MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。
要計算買樓首期，首先要「反求諸己」，知道自己置業人士身份以及可承造的按揭成數。 例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。 由於現時首置人士選用按保後，已無須計算壓力測試。
私人貸款壓力測試: 壓力測試擔保人
言下之意，壓力測試原為針對樓價過熱的調控措施，試圖令交投放慢，亦特別防範美國重回加息周期，息率急升，香港供款人沒有足夠能力應付。 假如從事兼職工作的是自僱人士，本身有專業資格，比方的士證，兼職收入可計作入息。 供款與入息比率（Debt to income ratio）（DTI）不得高於50%。
- 所謂mortgage count，即有按揭在身。
- 這兩類白表申請人無論是買入1手還是2手居屋，按揭都可以做到9成按揭，10%首期。
- 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。
- 此計算結果不應被視為財務意見，閣下應諮詢專業人士意見及不應以此計算結果作為任何財務決定的依據。
- 如果去年花紅多過今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法會較有著數。
如果聯名物業，租金收入只能計一半（除非申請中的按揭也是相同二人）。 另外，如果沒有約租，也可以用擬租金收入計壓力測試。 不過，銀行實際批出的按揭年期視乎樓齡，一般原則是擔保期完結時，按揭貸款餘額須低於樓價的60%，才可批出9成或以上成數及足25年還款期。 樓齡較高的屋苑（如樓齡20年或以上）目前未必能承造九成或以上按揭，按揭成數可能僅獲批六成；除非買家願意縮短還款期至十餘年，否則難以承造九成或95%按揭，意味買家需要大幅增加首期。
私人貸款壓力測試: 我們的位置
他續稱，若敍做九成按揭，進行壓力測試時，入息不能計算佣金或花紅。 不過，若公司於僱傭合約列明有花紅，花紅仍可當作底薪，並適用於九成按揭。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 雖然有些夫婦會以其中一人的名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至另一人戶口，再以單人名義買樓和申請按揭，藉以避免「借貸作首期」。 故此首期只能以自己的資金或變賣其他資產如股票得到。 物業的買入價與銀行估價往往不同，而最終批出的貸款是根據銀行估價而定的，所以銀行估價愈高，對最終批出貸款額愈有利。
那麼，有沒有人可以毋須通過壓力測試而獲批高成數按揭？ 私人貸款壓力測試 自從政府於2019年首次放寬按揭保險措施後，有一類人士可以毋須完全通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。 對於金管局最新做法，中原按揭董事總經理王美鳳表示，新安排為供樓人士提供足夠防守力，亦已可保障銀行信貸風險不會增加。 又指今次金管局迅速回應巿場變化，相信有助置業人士在加息期作好預算及準備，亦可避免買家在按息上升時形成入市難度增加，對樓市起正面推動作用。
私人貸款壓力測試: 申請按揭，津貼如何計入息？（私企、公務員、醫管局、工傷津貼等...
經絡按揭轉介擁有全港專注樓宇按揭銀行的按揭計劃，提供逾50間金融機構共100多款按揭及轉按套現產品，致力為客戶提供優質的按揭轉介服務及最新按揭資訊。 對於香港各大銀行，堅持不調整「最優惠利率」的做法，坊間向來有各種分析，包括銀行資金充足、樓市仍然向好等等。 另一種說法，則是在壓力測試的「框架」下，如果調整利率，將會同步牽動壓力測試，並影響到整個按揭市場的審批門檻。 根據過往經驗，敍做60%或以下按揭成數的客戶，部分銀行可接受有3- 6個月內的私人貸款剩餘期數，仍願意批出按揭。 而對於要申請80%、90%高成數按揭的人士，好大機會要先清還債務才能批出貸款。
按揭審批，銀行首先會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款乘一個百份率，當作是每月供款用來計 DSR及壓力測試。 這百份率每間銀行不同，普遍是 3.5%-4% 左右。 舉個例子，如果信用卡欠款是20萬，4％ 便是＄8000。 銀行便把這＄8000 加入每月供款中去計算 DSR。 租金收入可以計入息，但要打7折，如無打厘印有些銀行只計6折。
私人貸款壓力測試: 壓力測試後：
另外，若每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。 反之，如每月津貼額不同，將當作佣金以6個月平均數計算，而且只能於8成或以下按揭才計作入息。 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息，如入息「掹掹緊」，應選擇計法最寬鬆的銀行上會。 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。
不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。 資料僅供參考，一概以銀行最終批核、金管局、按揭證券公司及税務局最新公佈為準。 如需更精確計算及進一步瞭解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。 隨著香港開始跟隨美國加息，金管局公佈2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定升幅要求由3厘減至2厘，最低入息要求現時計降低約1成，入巿門檻即時降低，對樓市起正面推動作用。
私人貸款壓力測試: 壓力測試計算機
莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在這種計算方法中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。 銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！ 例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。
當你需要利用人工收入申請按揭貸款去買樓時，就需要進行壓力測試。 銀行要先進行「按揭批核」，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。 計算供款與入息比率時，供款除了計算申請的按揭的預期每月供款外，銀行還會計算借款人和擔保人的其他現有供款，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 申請按揭時，如果有私人貸款（p loan, card loan, car 私人貸款壓力測試2023 loan等）在身，會影響壓力測試。 要注意房協的資助出售房屋與房委會居屋的按揭安排不同，房協一般只會提供樓價30%的按揭擔保，連同金管局規定最高60%的按揭成數，不論綠表或白表最多可按九成，兩表均須進行壓力測試。 私人貸款壓力測試 因此，白表人士特別要留意在既定的入息上限下，能否順利通過壓測。
私人貸款壓力測試: 壓力測試2022｜首置樓價逾千萬壓測最寬
但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。 至於星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝表示，昨日（22日）多間銀行上調最優惠利率（P）0.125厘，導致「加三厘」壓力測試門檻相應提高。 對於已購買一手樓盤，正等待建期上會的買家來說尤其是利好消息。 金管局今日（23日）向銀行發出指引，將物業按揭貸款利率壓力測試要求由現時的3厘，下調至2厘。 上述新措施將會令到置業人士的最低月入要求降低大約一成，若以貸款額500萬元計算，在壓力測試降至2厘的情況下，每月最低月入要求將降低一成至42,845元。 私人貸款壓力測試 私人貸款壓力測試2023 不少上車人士置業時，往往會忽略私人貸款對申請按揭的影響，由於每項負債均會計入壓力測試，如果每月收入只是剛剛合格，隨時因為私人貸款連累至申請按揭不合資格！
有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！ 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。 選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息兩厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。
私人貸款壓力測試: 貸款優惠
「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。 例如，首置按揭人申請的供款，不可以佔有入息的一半。 例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。 如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。 置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 2019年的新制下，壓力測試的方式與過往情況下無異，同樣需要在既有利率上「加三厘」，而在假設入息下，供款不可高於入息的60％。
私人貸款壓力測試: KOKO ROSSO 按揭優惠
如目前一個月HIBOR是0.9，「H+1.1%」即是2%。 ROOTS上會建議大家如果想提升獲批機會，可以填寫【A.I.按揭批核評估】了解自己負擔能力，預測按揭批核結果。 居屋是政府房屋福利，我們便幫過一位82歲的伯伯取得23年的按揭年期。 伯伯也是一名慈父啊，為自己的小朋友由公屋換入居屋。 折扣率即為（購入時市值-原來樓價）/購入時市值。
私人貸款壓力測試: 按揭保險費退保的實際操作用法
好多讀者都有個疑問，如果老人家百年歸老後，未補地價的居屋公屋點算？ 根據房屋條例，未補地價的居屋公屋除在首次售出日期起計兩年後，經第二市場轉售，或已繳付補價外，是不可自由轉讓物業業權的。 但在特殊情形下，房屋委員會 (房委會) 可根據個別情況酌情批核業權轉讓之申請。
私人貸款壓力測試: 首置人士未過壓測 保費需加一成
過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。 第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。 其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三厘。 不過，隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。
私人貸款壓力測試: 信用卡分期還款計入壓測
以首置自用、主要收入來自香港人士為例，其基本供款與入息比率上限為50%。 不過，申請人還需要通過壓力測試下的供款與入息比率上限要求，即假設利率上升3個百分點後，其供款最多佔入息的60%。 萬一達不到入息要求，通過不了壓力測試，自然要另找擔保人，將兩者的入息合併計算，但當中都有不少限制。 一般銀行不接受一些18歲以下、弱智及破產人士做擔保人，通常都是找父母、兄弟等等近親的，一些做法不太嚴謹的銀行，都可容許找朋友做擔保人，相反，如想借高成數按揭，多數只接受近親家屬。 有些人是未婚夫婦，只要提交擬結婚通知書做證明，都可以被接納。 不過如果找父母做擔保人，以通過壓力測試，就要留意人齡問題，一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。
