年金（Annuity）可以算係保險理財產品之一，目的係保障供款者退休之後嘅生活，私營保險公司可能會同人壽保險合併銷售。 年金可以分成一次過供款或者分期供款，前者就好似即將推出嘅按揭證券公共年金計劃，主打即將退休而又有多少積蓄嘅人；分期供款者就有私營保險公司嘅年金計劃，供款年期由退休前一刻到幫剛剛出世嘅下一代供嘅都有。 如夫婦二人均有應課稅入息，他們可自由分配合資格延期年金保費作稅務扣除，以申請合共最高120,000元的扣除總額，但每名納稅人所申請的扣除額不得超過個人上限 (即每人最高60,000元)。 保險公司的信貸風險﹕延期年金產品由保險公司提供，年期可長達數十年，若保險公司未能履行財務責任，你所繳交的保費可能蒙受損失。
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中銀年金: 簡單計算: 銀行和可扣稅延期年金的效果
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- 為規畫退休生活，不少人都會考慮購買各種理財產品，當中退休後「自製長糧」的年金產品受不少人青睞。
- 一般年金計劃多會以保單期滿時，總回報佔已繳總保費之百分比列出回報，準投保人應慎選計劃以免被誤導。
- MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。
- 您亦可於保單生效後選擇向中銀人壽申請將每月保證年金入息積存於保單內生息。
- 中銀人壽推出可扣稅的延期年金產品，保費繳付期為5年，其後客戶可收取為期10年的每月保證年金入息，可選貨幣包括美元、港元及人民幣，內部回報率全保證達3厘至3.33厘，投保人士至少屆40歲。
- 若投保人擔心自己「太長命」，其中「中銀人壽延期年金計劃（終身）」、「滙豐盈達延期年金計劃」及「中國人壽優暇人生延期年金計劃」分別設有終身、直至99歲及直至108歲的年金期。
有關香港年金有限公司的聯絡方式及本計劃的詳情（包括保障內容及主要特點及風險等），請參閱最新版本的產品簡介及香港年金有限公司網站的產品小冊子。 如此網站的資料和香港年金有限公司網站的資訊有抵觸，則以後者為準。 不少投保人會看重延期年金的回報，但其主要指標內部回報率（IRR）是受不同的因素影響，例如投保者的投保年齡、保單貨幣、保費繳付方式、年金期及年金金額選擇方式等。 資金靈活性﹕延期年金是一種長期保險產品，提早退保或終止延期年金會引致財務損失，取回的金額可能遠低於已繳付的保費。 在購買延期年金前，應小心考慮流動資金需要，確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。
中銀年金: 退休生活: 退休/退憂?
在這11年中，延期年金價值的風險調整後回報(考慮埋每年扣稅和$10, 200再投資股市指數基金)也會好過美股S&P 500指數基金ETF和自行投資。 若保單權益人於保單初期終止本計劃及／或退保，其取回的收益金額可能遠低於已繳付的保費。 若投保人擔心自己「太長命」，其中「中銀人壽延期年金計劃（終身）」、「滙豐盈達延期年金計劃」及「中國人壽優暇人生延期年金計劃」分別設有終身、直至99歲及直至108歲的年金期。 保險公司會於每個課稅年度完結（即3月31日）後的40日內，向你發出周年報表，列出你在該課稅年度已繳交的合資格延期年金保費金額。 就合資格延期年金而言，證明文件應顯示該課稅年度所支付之合資格延期年金保費金額（例如保險公司發出的年度摘要或保費支付紀錄）。 在購買延期年金前，應小心考慮自身的流動資金需要，確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。
首年保費不包含保費徵費、預繳保費（如適用）及因健康情況而增加的額外保費（如適用）。 如中銀人壽延期年金計劃(固定年期)之合資格保單於首個保單年度退保，已折扣的保費優惠金額將會從退保價值中扣除。 消費者選擇年金產品時，回報率也是重要的考慮因素之一，在「合資格延期年金」中，港元保單的保證內部回報率由最低的0.01%（「滙豐人壽保險」）至最高的3.05%（「中銀集團人壽保險」）不等。 中銀年金2023 消委會指出，內部回報率差異主要原因是不同計劃的累積期長短不一，建議消費者應以相近的累積期作參考比較。 但以本港過去10年平均通脹約為2%至4%計算，大部份計劃的保證內部回報率皆低於通脹。
中銀年金: 同回報無關嘅「年金率」
派發方面，市面上唔同產品有唔同派法年期，如果年金係終身派發嘅，好似公共年金計劃或者個別嘅保險公司年金計劃咁，最簡單講就係派到死為止！ 但係如果係有年期限制嘅話，好似係10、15、20年咁，或者係派到100歲之類（香港人平均壽命係男81、女87左右）。 中銀年金2023 另外，中銀香港亦推出可扣稅的自願醫保計劃，中銀集團保險健康保險部副總經理吳美晶表示，暫時只提供標準計劃，靈活計劃申請正在審批當中，形容保費走中間價路線。 中銀人壽副執行總裁及銷售總監張子裘表示，現時推出的可扣稅延期年金收款期為10年，但明白今次固定年金未能覆蓋20至40歲的客戶群，期望可在本月內推出針對年輕人的可扣稅終身年金退休方案，年金派發期將直至受保人身故。
由2019年4月1日起，納稅人就合資格延期年金中的合資格延期年金保費，均可享有扣稅優惠，扣除額每年上限為60,000元。 – 流動性風險 中銀年金 – 延期年金是長期，不適合無意長期持有的人選購。 如提早退保，持有人收到的退保金額可能會大幅低於已付保費。 「東亞人壽保險」、「中國太平人壽保險（香港）」、「恒生保險」、「香港人壽」、「滙豐人壽保險」、「泰禾人壽保險」及「立橋人壽」可提供港元/美元選擇。
中銀年金: 中銀人壽延期年金計劃（固定年期）（手機銀行投保）
為規畫退休生活，不少人都會考慮購買各種理財產品，當中退休後「自製長糧」的年金產品受不少人青睞。 消委會最近比較市面上37款年金產品，發現當中的保證回報率、年期及投保人的年齡限制都存在頗大差異，直接影響投保年金期可獲之回報總額。 消委會提醒準投保人應留意計畫之保證回報及保證獎賞，以免對投資回報有錯誤期待。 延期年金可扣稅，也要考慮自身情況（如退休安排、風險接受程度）、投保目的、產品合適性、經濟狀況、未來收入、長期供款能力、流動資金需要等。 在這11年中的自行投資，每年的內部回報率要保證最少有5.25%，才能夠和沒有波動性的延期年金價值相若。 (還沒有考慮每年扣稅 $10, 200再投資的回報)。
2.透過預繳保費以賺取利息並不適用於經手機銀行投保之本計劃。 如有需要，您亦可向中銀香港分行職員查詢設有預繳保費戶口之合資格延期年金計劃。 消委會又發現，同一個年金計劃中的不同貨幣，其內部回報率亦會有分別，美元保單的內部回報率普遍較高。 以中銀人壽延期年金計劃（終身）為例，美元保單的保證內部回報率介乎2.31%至2.44%，但港元或人民幣保單的保證內部回報率只有2.1%至2.24%。 「合資格延期年金」存在總保費下限及繳付期限制，今次受調查的「合資格延期年金」中，保費繳付期一般為5或10年，最長一個為15年（「恒生保險」）。
中銀年金: 退休計算器 – 蒙特卡羅模擬 (Monte Carlo Simulation)
以港元保單計，餘額可享年利率達2.5厘，美元及人民幣保單，餘額可享年利率3厘，較市面定期存款吸引，變相保費回贈。 此外，即日起至年底，客戶登記參與「10× 狂賞派」 消費獎賞計劃後，憑卡消費可獲額外9倍積分，合共積分獎賞高達19倍，相等於近0.8元簽賬兌換1飛行里數或7.6%現金回贈。 迎新優惠最高可達20,000飛行里數或1,200元的現金回贈。
大部份年金計畫都會提供多種保費繳付模式，要求投保人每年、半年、每季或每月繳交。 一般而言年繳模式的保費會較其他模式便宜，投保人應審視自己的儲蓄模式與自律程度作選擇。 合資格延期年金由4月1日推出至今，一共有10隻計劃獲批推出市面，合資格延期年金最大的特色是可以扣稅，每年每位投保人最高可享8,000元扣稅額。
中銀年金: 保證終生收入的延期年金可以轉嫁「判斷力差」、「投資偏見」、「坐吃山崩風險」、「投資市場波動風險」、「回報序列風險」 (sequence risk)
假設$7.75港元等於1美元，以提供5年保費繳付期、10年累積期及10年年金期的年繳保費而言，最低總保費介乎$18萬（延期年金最低要求）﹝「中銀集團人壽保險」至20萬﹝「中銀集團人壽保險」的手機投保﹞。 #該財務需要分析旨在確定由香港年金有限公司所提供的有關退休保險方案是否適合該客戶，而該方案並非由代理銀行所提供。 早前香港推出年金計畫，聲稱可以扣稅，又可以保障退休生活，不少人都感興趣。 不過，卻有銀行的年金計畫涉嫌濫用作避稅，最後慘被叫停。 中銀香港（02388）旗下中銀人壽一隻延期年金產品，以百分之四首年折扣優惠作招徠，於七月八日前給予銷售人員的佣金更高達五千至六千之高，所以員工賣得特別積極，計畫一出就搶走大量生意。
請注意，稅務的法律、法規或闡釋可能會更改並有機會影響稅務優惠包括稅項扣除申請資格。 有關法律、法規或闡釋方面的任何變更及其如何影響閣下，中銀人壽並沒有任何責任告知閣下。 有關適用於「合資格延期年金保單」稅款寬減的進一步資料，請參閱保監局網頁 及香港特別行政區税務局網頁。 保監局之認證只表示產品符合保監局規定的要求並不代表其對本保單的推介或認許，亦不保證本保單之商業利弊或其表現， 更不表示本保單適合所有保單權益人或認許本保單適合任何個別保單權益人或保單權益人類別。
中銀年金: 你知道嗎 ?過去5年,投資香港股市指數基金或穩健的藍籌收息股或有護城河的優質成長股都得個吉咋!
「預繳保費戶口」餘額會積存生息，不會被收取任何費用例如退保費用。 積存生息的利率為每年3%（港元：2.5%），而此利率並非保證。 要留意，「預繳保費戶口」選擇並不等同躉繳保費；如該戶口利率調整，預繳保費戶口內的資金有機會不足夠繳付餘下年期的年繳保費。 法例訂明，延期年金產品須符合保險業監管局（保監局）發出的指引所訂之一系列條件，其已繳付的保費方合資格在薪俸稅及個人入息課稅下享有稅務扣除的優惠。 當我們購買延期年金時，會有一份保險利益說明文件(一般稱為建議書)，當中羅列你的簡單資料，以及有關該延期年金產品的保費、延期年金收入、年期、身故利益等。
中國勞工觀察近日揭發蘋果公司及手機生產商富士康，於全球最大iPhone工廠聘用過多臨時員工，違反中國勞動法。 據悉，保監局收到投訴後，中銀人壽叫停產品銷售，及後將五年回本時間延長至八年。 在新一個財政年度，稅階會由HKD45,000擴闊至HKD50,000，而稅率亦會分為2%/ 6%/ 10%/ 14%/ 17%，即新稅率可能會比慣常繳交的稅率低。 如果投資組合價值沒有迅速恢復，這種較高的提提率(withdrawal rate) 就會無法長期持續。
中銀年金: 優惠詳情
註：以上保單期滿後之年度化保證內部回報率修訂至小數點後兩個位，及僅供說明之用，有關詳情請參閱投保過程中的保單利益說明摘要。 我們植根香港，於1998年啟業，一直「以人為本，以客為先」，糅合專業與關懷，成就無數客戶的理想。 我們視顧客為終身夥伴，提供優質而專業的服務和壽險方案；我們講求效益，為股東創增價值；我們重視員工，務求成為員工心目中的首選僱主。 年金期方面，12個「合資格延期年金」計劃中，普遍年金期派發為10或20年，其中4個計劃年金期長至受保人99歲或終身。 而可以開始領取年金的年齡限制方面，有5個計劃容許受保人在50歲開始領取年金，或遲至85歲以上。
假設夫婦二人均有應課稅入息，而丈夫購買了合資格延期年金，保費為90,000元；妻子也購買了合資格延期年金，保費為30,000元。 延期年金比較適合在職人士，年輕時以分期儲蓄方式累積資金，退休時把資金轉化為穩定延期年金收入，以供退休生活之用。 以失業保障為例，假如持有人在65歲之前連續失業超過指定時限（一般為30日或以上），可向保險公司申請延繳保費，把繳付保費的寛限期由一般為保費到期日起計一個月，延長至一年。 中銀年金 面對突如其來的經濟狀況或失業，在符合訂明的特定條件及向保險公司提出申請後，於指定期限內暫緩繳付保費，可避免保障受影響。 但要留意，市場上有不同的延期年金產品，若延期年金入息年期太短，便可能達不到應對長壽帶來的財務風險的目標。
中銀年金: 產品概覽
雖然有關稅務扣除額每年節省最多10,200元稅款，但並不代表用盡60,000元扣除額，便可以節省10,200元稅款。 你分期交予保險公司，其後可於指定年期或年齡開始，分期獲得保險公司派發的收入，直至合約訂明的時期，我們稱為自製長糧。 值得留意的是：報稅是以「年繳金額」為準，由於年繳一般會比月繳優惠，即是月繳延期年金的扣稅效果會較差。 中銀年金2023 香港年金有限公司為香港按揭證券有限公司全資擁有的附屬機構，而香港按揭證券有限公司則由香港特別行政區政府通過外匯基金全資擁有。 日銀表示，嚴格管制長期利率可能影響公債市場運作，因此提高YCC政策的彈性，預料將使這些效應縮小。
細閱一般年金細則 合資格延期年金規定計劃須於產品小冊子上以統一方式列明回報，惟一般年金卻無此限制。 一般年金計劃多會以保單期滿時，總回報佔已繳總保費之百分比列出回報，準投保人應慎選計劃以免被誤導。
中銀年金: 延期年金比較:退保價值
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中銀集團人壽保險有限公司(「中銀人壽」)的中銀人壽延期年金計劃(終身)(「本計劃」) 是一項獲保險業監管局(「保監局」)認可的合資格延期年金保險計劃，而保單權益人作為年金領取人有機會可享稅項扣減。 本計劃提供終身年金入息及人壽保障，助您現在開始籌劃未來，享受由您定義的理想退休生活。 以上資料僅供參考，必須連同產品小冊子/ 保障詳情一併閱讀，並只在香港以內派發，不能詮釋為在香港以外提供或出售或游說購買中銀人壽的任何產品的要約、招攬及建議。 以上計劃及附加利益保障（如有）受中銀人壽繕發的正式保單文件及條款所限制。 有關以上計劃及附加利益保障（如有）詳情（包括但不限於各項保障項目及承保範圍、詳盡條款、主要風險、細則、除外事項、保單費用及收費），請參閱有關產品小冊子、保單文件及條款。 香港年金有限公司對本網站的內容更新及其他方面均不會承擔任何責任。
中銀年金: 延期年金適合邊個? 是否應該買延期延期年金?
回報率受多項因素影響 中銀年金2023 刊載於產品小冊子內之回報率會隨投保人年齡性別、保單貨幣、年期及累積期等多項因素影響，故種種數字只可作參考之用。 年金領取人必須為：你自己；或你在有關課稅年度內任何時間的配偶；或你自己及你在有關課稅年度內任何時間的配偶。 延期年金並非以爭取回報為目標，亦不具靈活性，但卻可以幫助你有紀律地使用退休積蓄，應對長壽所帶來的財務風險。
